ما هو ISO 20022؟ دليل لعملات ISO 20022

مع تسارع النظام المالي العالمي نحو الرقمنة، أصبح معيار ISO 20022، كمعيار دولي لتبادل البيانات الإلكترونية بين المؤسسات المالية، هو المحور الرئيسي لدمج البنوك التقليدية مع البلوك تشين. يحقق هذا المعيار المدفوعات عبر الحدود بكفاءة وشفافية وأمان من خلال تنسيق بيانات موحد، ومن المتوقع أنه بحلول نوفمبر 2025، سيصبح البنية التحتية الأساسية للمدفوعات لأكثر من 200 مؤسسة وطنية. الأصول المشفرة التي تتوافق مع ISO 20022 تجذب ما يصل إلى 78٪ من المستثمرين المؤسسيين لإدراجها في محافظهم الاستثمارية، بفضل قدرتها على الاتصال بسلاسة مع الأنظمة المالية التقليدية.

ما هو ISO 20022؟ ولماذا أصبح “اللغة العالمية” للتمويل؟

تم تطوير ISO 20022 بواسطة المنظمة الدولية للتوحيد القياسي (ISO) وتهدف إلى استبدال أنظمة الرسائل المالية التقليدية مثل SWIFT MT، مقدمةً إطار بيانات منظم للمدفوعات والأوراق المالية والتجارة. تكمن قيمتها الأساسية في:

• ثراء البيانات: يدعم البيانات الوصفية مثل غرض المعاملة، رقم الفاتورة، إلخ، وهو ما يتجاوز بكثير حد 140 حرفًا للتنسيق التقليدي، مما يعزز الشفافية وقابلية التتبع.
• الترابط العالمي: القضاء على “حاجز اللهجة” بين المؤسسات المالية، تقليل معدل خطأ الدفع عبر الحدود، وتقليل وقت التسوية بنسبة 40%.
• كفاءة الأتمتة: تقليل التدخل اليدوي وخفض التكاليف التشغيلية بنسبة 25% من خلال هياكل البيانات القابلة للقراءة الآلية.

حالياً، أكملت 72% من البنوك التكيف مع هذا المعيار، ومن المتوقع أن يتم تحقيق التغطية الكاملة بحلول عام 2025.

8 رموز متوافقة رئيسية في 2025: التمركز الفني وميزات الاختلاف

وفقًا لأحدث تحليل للسوق ، أصبحت الأصول المشفرة التالية نقاط دخول رئيسية لدمج المالية التقليدية نظرًا لتوافقها الاستباقي مع معيار ISO 20022:

• XRP: معيار الامتثال. باعتباره الرمز الوحيد المعتمد رسميًا من قبل ISO، يتعاون XRP مع أكثر من 200 مؤسسة مالية حول العالم من خلال RippleNet، مما يوفر تسويات عبر الحدود في الوقت الفعلي ومعالجة 1,500 معاملة في الثانية (TPS). وقد استخدمته مؤسسات مثل بنك سانتاندر وأمريكان إكسبريس لإدارة السيولة.
• XLM و ALGO: مبتكرو الكفاءة. ستيلر يتميز بوجود بورصة لامركزية (DEX) مدمجة تكمل تحويل العملات التقليدية إلى أصول تشفيرية في غضون 5 ثوانٍ، مما يساعد الشركاء مثل MoneyGram على تقليل تكاليف التحويل. من ناحية أخرى، تتمتع Algorand بقدرة عالية على معالجة 10,000 معاملة في الثانية، مما يجعلها سلسلة الاختبار المفضلة لعملات البنوك المركزية الرقمية (CBDCs).
• QNT و HBAR: جسر على مستوى المؤسسات. تتيح تقنية Overledger من Quant الاتصال الآمن بين السلاسل العامة والخاصة، مما يعزز تطوير العملات الرقمية للبنوك المركزية في عدة دول. هيديرا تم اعتماد هاشغراف من قبل جوجل وآي بي إم، مما يدعم الأصول الم tokenized بأمان على مستوى البنوك.

لماذا تراهن المؤسسات على رموز ISO 20022؟ البيانات تكشف عن ثلاثة عوامل رئيسية

1. تسارع اختراق السوق: لقد استحوذت الرموز المتوافقة على 26.4% من سوق المدفوعات الرقمية العالمية، مع قيمة سوقية إجمالية تبلغ 157 مليار دولار ومتوسط حجم تداول يومي قدره 12.3 مليار دولار.
2. فجوة معدل نجاح التكامل: يبلغ معدل نجاح التكامل مع الأنظمة المصرفية التقليدية 92%، وهو ما يتجاوز بكثير 34% من الرموز غير المتوافقة. على سبيل المثال شبكة XDC من خلال استخدام تقنية blockchain المختلطة لتحسين عمليات تمويل التجارة، يتم استخدامها من قبل العديد من البنوك متعددة الجنسيات لمعالجة خطابات الاعتماد.
3. تنظيم وتوزيعات السيناريو: في خضم موجة من البنوك المركزية التي تروج للعملات الرقمية للبنك المركزي (CBDC)، من المرجح أن تلبي رموز ISO 20022، بسبب قابلية تدقيق بياناتها، متطلبات مكافحة غسل الأموال (AML). تم دمج IOTA، بفضل رسوم المعاملات صفرية وميزات التشفير المقاومة للكم، في سيناريوهات الدفع للمدن الذكية والصناعات في الاتحاد الأوروبي.

الجدل والتحديات: من يُستبعد من “الأرثوذكسية”؟

على الرغم من المزايا الكبيرة، فإن البيتكوين والإيثيريوم و سولانا لا تتوافق العملات الرئيسية مع معيار ISO 20022. السبب هو:

• بيتكوين يتم وضعه كنظام نقدي من نظير إلى نظير، يفتقر إلى المعايير الوصفية المطلوبة من قبل المؤسسات؛
• على الرغم من سولانا يدعم عددًا مرتفعًا من المعاملات في الثانية (TPS)، ولكنه غير متوافق مع هياكل الرسائل المالية، مما يجعل من الصعب دمجه في سير العمل البنكي.

بالإضافة إلى ذلك، هناك اختلافات في الصناعة بشأن “الشهادة الرسمية”: فقط XRP مدرج كعضو في منظمة ISO، بينما تشارك رموز أخرى (مثل ADA و HBAR) بشكل غير مباشر من خلال التوافق الفني. يشير الخبراء إلى أن قدرات التنفيذ الفعلية (مثل شراكات Ripple المصرفية وشبكة التحويلات Stellar) تحمل قيمة طويلة الأجل أكثر من تسميات الشهادات.

مستقبل المالية هو تكامل صامت. عندما ينتقل نظام سويفت بالكامل إلى ISO 20022 في عام 2025، ستتحرر فوائد التوافق للعملات المتوافقة بالكامل. هذه الأصول الرقمية، التي تجمع بين السرعة، والامتثال، والأمان بمستوى مالي، ليست مجرد منتجات تكنولوجية، بل “دم جديد” يعيد بناء تدفق من الأموال العالمية.