مدفوعات Web3: الطريق الثوري لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. الناس يجربون طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال رايان مكينيرني: "لقد كانت التغيرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوك تشين والعملات الرقمية، فإن التغير في طرق الدفع يعكس تغيرًا في طرق المحاسبة - البلوك تشين، هذا السجل العالمي العام الشفاف. لقد حدثت تغييرات في طريقة المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة كانت لها تأثير عميق على شكل الاقتصاد وبنية المجتمع، مما يعكس التطور التعاوني بين التكنولوجيا والحضارة:
إن نظام المحاسبة الأحادي في فترة السومريين قد ساعد البشرية على كسر قيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما عزز التجارة المبكرة وتشكيل الدول؛
أدى نظام المحاسبة المزدوجة إلى دفع ثورة تجارية في عصر النهضة، مما ساهم في ظهور البنوك والشركات المتعددة الجنسيات، وأسّس للائتمان التجاري؛
تم دفع السجلات الموزعة بواسطة البيتكوين في عام 2009 ، مما ساهم في التمويل اللامركزي وتغيير آليات الثقة وظهور العملات الرقمية.
تتطور هذه التحولات العميقة باستمرار، مما يسهم في دفع مدفوعات Web3 المعتمدة على blockchain والعملات الرقمية، وتتعمق في جميع جوانب المجتمع الحقيقي.
ستستخدم هذه المقالة تقريرًا حديثًا عن استطلاع المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين لاستكشاف حلول مدفوعات Web3 لمشاهد المدفوعات عبر الحدود الحالية للمستهلكين من خلال دراسات حالة في السوق، بالإضافة إلى استشراف الاتجاهات المستقبلية لتطوير مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتنامي
تجذب سوق المدفوعات عبر الحدود النمو الهائل بسبب الزيادة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
يقبل المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود، ويصرفون أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. يتسوق 30% منهم عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% منهم يرسلون أو يستقبلون الحوالات شهريًا، و66% منهم يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين سيستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود. لكن المستهلكين واضحون جدًا في حاجتهم إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الأبحاث إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80٪ من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، و67٪ منهم يقومون بعمليات الشراء العابرة للحدود شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المرغوبة على مستوى العالم، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية شراء عبر الحدود.
ب. السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، يوجد شخصان لديهم تجربة السفر عبر الحدود، و52% من الأشخاص يسافرون أكثر من مرة في السنة. تُظهر اتجاهات السفر لعام 2024 أن أكبر هدف للسفر هو استرخاء الجسم والعقل وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى طرق دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع بالسفر بكل جوارحهم.
ج. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، هناك أربعة يستخدمون خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات تحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات دفعت أيضًا إلى زيادة الطلب على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طرق آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
من بين سبعة أنواع من طرق الدفع عبر الحدود، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
طرق الدفع الإلكترونية
بطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم
تحويل P2P
تحويل مصرفي
التحويلات عبر الإنترنت
شيكات السفر المدفوعة مسبقًا / بطاقة
نقد
1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود كبير وينمو باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا كانت هذه المعاملات عادةً بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل هذا تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من الحلول للدفع، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على توجيه لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإن الوقت الحالي هو لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الخيار المفضل للمستهلكين في طرق الدفع عبر الحدود، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للتسوق عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من وجود منافسين آخرين يتقدمون خطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية ضرورية، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا لهذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتم في ما يلي التعمق في سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، كانت 72% من المعاملات تتم من خلال تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت لشراء السلع المادية، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يرتبط بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية بأن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة في السوق لطرق دفع أخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين البلدان المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات البرقية ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يولون أهمية أكبر لأمان وسهولة الدفع.
الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين لطرق الدفع الرقمية عبر التطبيقات (49% )، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلك في بلده، ويقوم بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( من خلال شبكة المنظمات البطاقية )، مثل باي بال، وأبل باي ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة سويفت البنكية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين شملهم الاستطلاع، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز رحلاتهم، مما يجعلها أكثر طرق الدفع شيوعًا. هذه التفضيلات لا تنعكس فقط عند حجز السفر، بل أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس طريقة الدفع أثناء السفر كما استخدموها عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، وكذلك توفيرها لتحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحاضر، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح عادة، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث أن نسبة المستهلكين في هذين البلدين الذين سافروا إلى الخارج هي الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان هناك ما يقرب من 50% من المستجيبين في كل دولة قد سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع نفقات السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مقارنة بالأسواق الأخرى، فإن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون هذا لأن الكنديين يقدرون أكثر أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
في المقابل، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطاً بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، كما تأثرت أيضاً بالاعتماد الواسع على PIX (، وهي منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي ).
ستكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: يشتري المستهلكون من بائعي التجزئة الأجانب باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية، أو من خلال الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.
2.3 تحويلات عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهراً الماضية، كان 40% من المستطلعين قد أرسلوا أو استقبلوا حوالات مالية، حيث كانت التحويلات البنكية أو التحويلات السلكية هي الطرق الأكثر شيوعاً للدفع. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات المالية هي الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهو ما لا يثير الدهشة. تُعتبر الحوالات المالية مصدراً مهماً للتمويل لملايين العمال والأسر حول العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق النشطة في نشاط التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن تطبيقات الدفع الرقمية، بسبب أمانها وسهولة استخدامها، أصبحت تحظى بشعبية متزايدة بين مرسلي التحويلات، وأصبحت تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، تعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أماناً.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن معالجة البنوك أو التحويلات الإلكترونية تستغرق وقتًا أطول وغالبًا ما تكون تكلفتها أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل استخدامًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة المستخدمين في الولايات المتحدة الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود هي الأعلى ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع ببطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، فإن نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو الحوالات عند إجراء التحويلات عبر الحدود هي 53% (. على الرغم من أن المستهلكين قد جربوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن البنوك أو الحوالات هي
قد تحتوي هذه الصفحة على محتوى من جهات خارجية، يتم تقديمه لأغراض إعلامية فقط (وليس كإقرارات/ضمانات)، ولا ينبغي اعتباره موافقة على آرائه من قبل Gate، ولا بمثابة نصيحة مالية أو مهنية. انظر إلى إخلاء المسؤولية للحصول على التفاصيل.
تدفع مدفوعات Web3 المستهلكين إلى تحويل المدفوعات عبر الحدود ومن المتوقع أن يصل حجم السوق إلى 250 تريليون دولار
مدفوعات Web3: الطريق الثوري لمدفوعات المستهلكين عبر الحدود
تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. الناس يجربون طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال رايان مكينيرني: "لقد كانت التغيرات في طرق الدفع في السنوات الخمس الماضية أكبر من تلك التي حدثت في الخمسين عامًا الماضية."
في ظل التطور المستمر لتكنولوجيا البلوك تشين والعملات الرقمية، فإن التغير في طرق الدفع يعكس تغيرًا في طرق المحاسبة - البلوك تشين، هذا السجل العالمي العام الشفاف. لقد حدثت تغييرات في طريقة المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدى آلاف السنين، وكل مرة كانت لها تأثير عميق على شكل الاقتصاد وبنية المجتمع، مما يعكس التطور التعاوني بين التكنولوجيا والحضارة:
تتطور هذه التحولات العميقة باستمرار، مما يسهم في دفع مدفوعات Web3 المعتمدة على blockchain والعملات الرقمية، وتتعمق في جميع جوانب المجتمع الحقيقي.
ستستخدم هذه المقالة تقريرًا حديثًا عن استطلاع المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين لاستكشاف حلول مدفوعات Web3 لمشاهد المدفوعات عبر الحدود الحالية للمستهلكين من خلال دراسات حالة في السوق، بالإضافة إلى استشراف الاتجاهات المستقبلية لتطوير مدفوعات Web3.
1. سوق المدفوعات العابرة للحدود المتنامي
تجذب سوق المدفوعات عبر الحدود النمو الهائل بسبب الزيادة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويلات الأموال عبر الحدود. أصبحت مدفوعات المستهلكين عبر الحدود أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.
يقبل المستهلكون في جميع أنحاء العالم المدفوعات عبر الحدود، ويصرفون أكثر من أي وقت مضى، ولكن ما هو مثير للاهتمام حقًا هو تكرار ذلك. يتسوق 30% منهم عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% منهم يرسلون أو يستقبلون الحوالات شهريًا، و66% منهم يسافرون إلى الخارج سنويًا.
عادةً ما يكوّن الناس عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم تتشكل هذه العادة بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من 7 طرق دفع مختلفة، فقط 16% من المستهلكين سيستخدمون دائمًا طريقة الدفع الافتراضية.
يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80% من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية للمدفوعات عبر الحدود. لكن المستهلكين واضحون جدًا في حاجتهم إلى مزود مدفوعات عبر الحدود آمن وموثوق.
خلال الفترة من يونيو 2023 إلى يونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الأبحاث إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية والسياحة والتحويلات.
1.1 المشاهد الرئيسية والطرق
أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود
يختار 80٪ من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية العابرة للحدود، و67٪ منهم يقومون بعمليات الشراء العابرة للحدود شهريًا. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمية 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المرغوبة على مستوى العالم، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يرغب المستهلكون في الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإكمال كل عملية شراء عبر الحدود.
ب. السفر عبر الحدود
من بين كل ثلاثة أشخاص، يوجد شخصان لديهم تجربة السفر عبر الحدود، و52% من الأشخاص يسافرون أكثر من مرة في السنة. تُظهر اتجاهات السفر لعام 2024 أن أكبر هدف للسفر هو استرخاء الجسم والعقل وتخفيف الضغط. لذلك، فإن أكثر ما لا يرغب فيه المسافرون هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى طرق دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع بالسفر بكل جوارحهم.
ج. التحويلات المالية عبر الحدود
من بين كل عشرة أشخاص، هناك أربعة يستخدمون خدمات تحويل الأموال عبر الحدود، حيث يقوم 45% منهم بإجراء عمليات تحويل شهريًا. على الرغم من تعقيد الأوضاع الجيوسياسية، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في تزايد مستمر، ومن المتوقع أن يتجاوز حجم سوق تحويل الأموال عبر الحدود تريليون دولار بحلول عام 2028. هذه الاتجاهات دفعت أيضًا إلى زيادة الطلب على التحويلات إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن. يحتاج المستهلكون بشكل عاجل إلى طرق آمنة وموثوقة لتحويل الأموال عبر الحدود.
من بين سبعة أنواع من طرق الدفع عبر الحدود، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق:
1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين
سوق التجارة عبر الحدود كبير وينمو باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. يقوم عدد متزايد من المستهلكين بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا كانت هذه المعاملات عادةً بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل هذا تمامًا.
يستخدم المستهلكون حاليًا طرق دفع متعددة. كل مستهلك يحاول مجموعة متنوعة من الحلول للدفع، ويبحث بنشاط عن الطريقة الأنسب له. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على توجيه لمساعدتهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد ترافقهم مدى الحياة، فإن الوقت الحالي هو لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.
يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الخيار المفضل للمستهلكين في طرق الدفع عبر الحدود، ستزداد حدة المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، ولكن أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين من خلال حلول شاملة للتسوق عبر الحدود. ولكن في الوقت نفسه، هناك أيضًا خطر من وجود منافسين آخرين يتقدمون خطوة.
لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية ضرورية، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسين جدًا لهذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.
2. المشاهد الرئيسية وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين
سيتم في ما يلي التعمق في سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، ومعاملات تحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.
2.1 التجارة الإلكترونية العابرة للحدود
في العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود في جميع أنحاء العالم. من بين ذلك، كانت 72% من المعاملات تتم من خلال تجار التجزئة الرئيسيين عبر الإنترنت لشراء السلع المادية، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في صعود، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يرتبط بالقلق بشأن تسرب البيانات.
فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية بأن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب. وهذا يعني أن هناك مساحة في السوق لطرق دفع أخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، بالإضافة إلى بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.
ومع ذلك، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين البلدان المختلفة:
ألمانيا: أقل نسبة من المستهلكين يرغبون في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم ( فقط 32% )، بينما يفضلون خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات ( 49% ) والتحويلات البنكية أو التحويلات البرقية ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب أن المستهلكين يولون أهمية أكبر لأمان وسهولة الدفع.
الفلبين: الخيار المفضل للمستهلكين لطرق الدفع الرقمية عبر التطبيقات (49% )، قد يكون ذلك مرتبطًا بعدم قدرة 48.2% من المستهلكين المحليين على الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.
تشير هذه البيانات إلى أن اختيار وسيلة الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويجب على المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.
تكون مشاهد الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود أكثر شيوعًا عندما يكون المستهلك في بلده، ويقوم بالدفع من خلال بوابة الدفع الخاصة بمنصة التجارة الإلكترونية الخارجية. من المؤكد أن بوابة الدفع ستربط بين العديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم المفضلة ( من خلال شبكة المنظمات البطاقية )، مثل باي بال، وأبل باي ( من خلال تطبيقات الدفع الرقمية )، مثل التحويلات البنكية ( عبر شبكة سويفت البنكية )، وغيرها.
2.2 السفر عبر الحدود
من بين المستهلكين الذين شملهم الاستطلاع، سافر ثلثاهم إلى الخارج في العام الماضي، وأفاد 62% منهم أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب الآلي لحجز رحلاتهم، مما يجعلها أكثر طرق الدفع شيوعًا. هذه التفضيلات لا تنعكس فقط عند حجز السفر، بل أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. استخدم معظم المستجيبين نفس طريقة الدفع أثناء السفر كما استخدموها عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك بسبب قبول بطاقات الائتمان على نطاق واسع، وكذلك توفيرها لتحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.
على الرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحاضر، إلا أن السفر عبر الحدود لا يزال يصبح عادة، خاصة في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث أن نسبة المستهلكين في هذين البلدين الذين سافروا إلى الخارج هي الأعلى. في 13 سوقًا تم التحقيق فيها، كان هناك ما يقرب من 50% من المستجيبين في كل دولة قد سافروا إلى الخارج في العام الماضي.
فيما يتعلق بطرق الدفع للسفر، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز الرحلات أو دفع نفقات السفر. ومع ذلك، هناك أيضًا عدد قليل من المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية، أو الحوالات، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.
المسافرون الكنديون يفضلون بشكل خاص بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم، مقارنة بالأسواق الأخرى، فإن نسبة استخدام وسائل الدفع الأخرى تقل عن 10%. قد يكون هذا لأن الكنديين يقدرون أكثر أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.
في المقابل، فإن احتمال استخدام الزوار البرازيليين لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطاً بمعدلات بطاقات الائتمان المرتفعة تاريخياً في البرازيل، كما تأثرت أيضاً بالاعتماد الواسع على PIX (، وهي منصة الدفع الفوري التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي ).
ستكون هناك المزيد من سيناريوهات الدفع: يشتري المستهلكون من بائعي التجزئة الأجانب باستخدام بطاقاتهم المصرفية أو بطاقات الائتمان المحلية، أو من خلال الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح رمز الاستجابة السريعة.
2.3 تحويلات عبر الحدود
خلال الاثني عشر شهراً الماضية، كان 40% من المستطلعين قد أرسلوا أو استقبلوا حوالات مالية، حيث كانت التحويلات البنكية أو التحويلات السلكية هي الطرق الأكثر شيوعاً للدفع. في دول مثل الإمارات العربية المتحدة والفلبين، حيث يوجد عدد كبير من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستقبال الحوالات المالية هي الأعلى، حيث بلغت 87% و74% على التوالي، وهو ما لا يثير الدهشة. تُعتبر الحوالات المالية مصدراً مهماً للتمويل لملايين العمال والأسر حول العالم، ويأمل المرسلون في الحصول على أفضل خدمات الدفع من حيث التكلفة في كل معاملة.
في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق النشطة في نشاط التحويلات. ومن الاتجاهات الملحوظة أن تطبيقات الدفع الرقمية، بسبب أمانها وسهولة استخدامها، أصبحت تحظى بشعبية متزايدة بين مرسلي التحويلات، وأصبحت تدريجياً الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، تعتبر تطبيقات الدفع الرقمية أكثر أماناً.
توجد اختلافات ملحوظة بين طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية وطرق الدفع للتحويلات الدولية. على الرغم من أن معالجة البنوك أو التحويلات الإلكترونية تستغرق وقتًا أطول وغالبًا ما تكون تكلفتها أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل استخدامًا.
على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة المستخدمين في الولايات المتحدة الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود هي الأعلى ( 35% ). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع ببطاقة الخصم. في الإمارات العربية المتحدة، فإن نسبة المستهلكين الذين يستخدمون البنوك أو الحوالات عند إجراء التحويلات عبر الحدود هي 53% (. على الرغم من أن المستهلكين قد جربوا أيضًا طرق دفع أخرى، إلا أن البنوك أو الحوالات هي