近年、オンラインショッピングをしていると「先に買って後で支払う」という支払いオプションをよく見かけますが、その背後にある推進者の一つがスウェーデンのフィンテック企業Klarnaです。2005年の設立以来、提携店舗は79万を超え、AI技術とデジタルバンキングを組み合わせ、2025年第1四半期には7.01億ドルの売上を記録しました。「先に買って後で支払う」ことで、世界中の1億ユーザーにサービスを提供Klarnaは2005年に設立され、最初にスウェーデンで「Buy Now, Pay Later（BNPL）」、つまり「先に購入し、後で支払う」サービスを提供しました。この消費方法により、ユーザーはオンラインショッピング時に支払いを延期したり、分割払いを選択したりでき、通常は利息がかかりません。そのため、Klarnaはこのモデルを利用して欧米市場に成功裏に進出し、サービスは26か国に拡大し、全世界で1億以上のアクティブユーザーを獲得し、提携商家は72万件に達しました。2025年第1四半期の収益は7.01億ドルに達し、前年同期比で約15%の成長を示しており、全体の規模は依然として拡大し続けています。Klarnaはなぜ重要なのか？Klarnaはアメリカでのユーザーベースが急速に成長していることが分かっており、2023年にはアメリカ市場のアクティブユーザーが3700万人を超え、前年比32%増加しました。また、提携企業は2.6万社に達し、前年比38%増加しています。さらに調査によると、2024年にはアメリカの消費者の12%が過去1年以内にKlarnaを利用して支払いを行ったとされており、ユーザーの受け入れ度が引き続き上昇していることが示されています。大手企業との提携に関して、Klarnaはウォルマート(Walmart)、DoorDash、eBayと提携し、これらのプラットフォームにBNPLを統合しています。KlarnaのCEOセバスチャン・シミアトコウスキは、AIを自社業務に導入する取り組みを強化していると述べています。AIを導入することで、Klarnaはどのように競争優位を築くのか？Klarna の護城河の一つは、AI と機械学習における先進的な応用です。以前、Klarna は OpenAI の初期のパートナーとなり、「Klarna Shopping」の ChatGPT プラグインを導入しました。消費者は ChatGPT にニーズと予算を入力するだけで、AI が迅速にユーザーを助け、Klarna のウェブサイト内で条件に合った商品を検索し推薦します。さらに、Klarnaは24時間対応の多言語AIカスタマーサポートアシスタントを導入し、約66％のカスタマーサポート要求を処理できるようになり、平均問題解決時間を11分から2分に短縮しました。また、再問い合わせ率も25％に減少しました。このAIシステムは約700人のリアルカスタマーサポートの仕事量を代替でき、2025年には4,000万ドルのコスト削減が見込まれています。ただし、効率とサービス品質を両立させるために、Klarnaは最終的にAIと人間の混合カスタマーサポートモデルを採用しました。さらに、Klarnaはマーケティングとエンジニアリング部門にAIを導入し、マーケティング部門は1000万ドルのコスト削減を実現し、エンジニアリングチームはAIの支援を受けてプログラムの作成とレビューを行い、開発速度を加速させています。2023年第1四半期以来、Klarnaの従業員一人当たりの収益は152%向上しており、「従業員一人当たり100万ドルの収益を生み出す」という目標に向かっています。全体として、KlarnaはAI技術を深く統合することで、信用リスク管理のリアルタイム判断能力を向上させただけでなく、カスタマーサービスの自動化においても顕著な成果を上げています。これらの技術的優位性と膨大なユーザーおよび商人のエコシステムが強力な競争優位を形成しています。競合他社に対するKlarnaの優位性は何ですか?市場には Affirm や Afterpay などの BNPL 競合が存在しますが、Klarna は早くから市場に参入し、規模が大きく、技術も進んでおり、製品ラインも豊富なため、競争で優位に立っています。最新のデータによると、Klarna のアメリカでの決済取引量は 257.7 億ドルで、前年同期比 17.2% の増加を記録しており、Afterpay の 101.6 億ドル、前年同期比 10.9% の増加を大きく上回っています。提携店舗に関して、Klarnaは世界中で79万以上、アメリカのウェブサイトでは約31.8万店で、Afterpayの世界での10.8万店およびアメリカでの4.8万店を大きく上回っています。Affirmは主に北米地域に焦点を当てており、2025年にはカナダで約560店舗の提携があり、市場シェアは約8%です。製品と技術において、Klarnaは0%の利率での4回払いと30日後の支払いを提供するだけでなく、デジタルバンキングと金融サービスの開発にも積極的に取り組んでいます。製品ラインはさらに豊富で、粗利益率は47-49%で安定しており、Affirmの約40%を上回っており、収益性が高いことを示しています。Klarnaの今後の課題は? まず、Klarnaは世界経済の不確実性と金利の上昇の影響を受け、2025年第1四半期には約9,900万ドルの損失を計上し、アメリカでのIPO計画も一時停止しました。また、イギリスは2026年からBNPLの規制を強化し、世界的なコンプライアンスの圧力も引き続き高まっています。市場に関しては、Affirm、Afterpay の他に、Visa、Mastercard などの支払い大手も参戦しています。さらに、Klarna は革新とコスト管理を強化する必要があり、小額支払いと配達注文の違約率も徐々に上昇しています。Klarna の信用リスク管理は課題に直面しており、AI 技術に依存してリスク管理を強化する必要があります。KlarnaはAIでカスタマーサービスコストを削減していますが、最近サービス品質の観点から再び人間のカスタマーサービスを雇用したことは、効率と顧客体験の両方を考慮する必要があることを示しています。(フェスティバルは今楽しむ 後で支払う PNPL! コーチェラの視聴者の約60%は、チケットを)分割して購入することを選択していますこの記事はOpenAIとのコラボレーションです！スウェーデンのKlarnaがどのように「BNPL」決済の巨頭となったかを一目で理解できます。最初に登場したのは、チェーンニュースABMediaです。
OpenAIの協力で！スウェーデンのKlarnaが「BNPL」決済の巨人になる方法を一文で理解する
近年、オンラインショッピングをしていると「先に買って後で支払う」という支払いオプションをよく見かけますが、その背後にある推進者の一つがスウェーデンのフィンテック企業Klarnaです。2005年の設立以来、提携店舗は79万を超え、AI技術とデジタルバンキングを組み合わせ、2025年第1四半期には7.01億ドルの売上を記録しました。
「先に買って後で支払う」ことで、世界中の1億ユーザーにサービスを提供
Klarnaは2005年に設立され、最初にスウェーデンで「Buy Now, Pay Later（BNPL）」、つまり「先に購入し、後で支払う」サービスを提供しました。この消費方法により、ユーザーはオンラインショッピング時に支払いを延期したり、分割払いを選択したりでき、通常は利息がかかりません。
そのため、Klarnaはこのモデルを利用して欧米市場に成功裏に進出し、サービスは26か国に拡大し、全世界で1億以上のアクティブユーザーを獲得し、提携商家は72万件に達しました。2025年第1四半期の収益は7.01億ドルに達し、前年同期比で約15%の成長を示しており、全体の規模は依然として拡大し続けています。
Klarnaはなぜ重要なのか？
Klarnaはアメリカでのユーザーベースが急速に成長していることが分かっており、2023年にはアメリカ市場のアクティブユーザーが3700万人を超え、前年比32%増加しました。また、提携企業は2.6万社に達し、前年比38%増加しています。さらに調査によると、2024年にはアメリカの消費者の12%が過去1年以内にKlarnaを利用して支払いを行ったとされており、ユーザーの受け入れ度が引き続き上昇していることが示されています。
大手企業との提携に関して、Klarnaはウォルマート(Walmart)、DoorDash、eBayと提携し、これらのプラットフォームにBNPLを統合しています。KlarnaのCEOセバスチャン・シミアトコウスキは、AIを自社業務に導入する取り組みを強化していると述べています。
AIを導入することで、Klarnaはどのように競争優位を築くのか？
Klarna の護城河の一つは、AI と機械学習における先進的な応用です。以前、Klarna は OpenAI の初期のパートナーとなり、「Klarna Shopping」の ChatGPT プラグインを導入しました。消費者は ChatGPT にニーズと予算を入力するだけで、AI が迅速にユーザーを助け、Klarna のウェブサイト内で条件に合った商品を検索し推薦します。
さらに、Klarnaは24時間対応の多言語AIカスタマーサポートアシスタントを導入し、約66％のカスタマーサポート要求を処理できるようになり、平均問題解決時間を11分から2分に短縮しました。また、再問い合わせ率も25％に減少しました。このAIシステムは約700人のリアルカスタマーサポートの仕事量を代替でき、2025年には4,000万ドルのコスト削減が見込まれています。ただし、効率とサービス品質を両立させるために、Klarnaは最終的にAIと人間の混合カスタマーサポートモデルを採用しました。
さらに、Klarnaはマーケティングとエンジニアリング部門にAIを導入し、マーケティング部門は1000万ドルのコスト削減を実現し、エンジニアリングチームはAIの支援を受けてプログラムの作成とレビューを行い、開発速度を加速させています。2023年第1四半期以来、Klarnaの従業員一人当たりの収益は152%向上しており、「従業員一人当たり100万ドルの収益を生み出す」という目標に向かっています。
全体として、KlarnaはAI技術を深く統合することで、信用リスク管理のリアルタイム判断能力を向上させただけでなく、カスタマーサービスの自動化においても顕著な成果を上げています。これらの技術的優位性と膨大なユーザーおよび商人のエコシステムが強力な競争優位を形成しています。
競合他社に対するKlarnaの優位性は何ですか?
市場には Affirm や Afterpay などの BNPL 競合が存在しますが、Klarna は早くから市場に参入し、規模が大きく、技術も進んでおり、製品ラインも豊富なため、競争で優位に立っています。最新のデータによると、Klarna のアメリカでの決済取引量は 257.7 億ドルで、前年同期比 17.2% の増加を記録しており、Afterpay の 101.6 億ドル、前年同期比 10.9% の増加を大きく上回っています。
提携店舗に関して、Klarnaは世界中で79万以上、アメリカのウェブサイトでは約31.8万店で、Afterpayの世界での10.8万店およびアメリカでの4.8万店を大きく上回っています。Affirmは主に北米地域に焦点を当てており、2025年にはカナダで約560店舗の提携があり、市場シェアは約8%です。
製品と技術において、Klarnaは0%の利率での4回払いと30日後の支払いを提供するだけでなく、デジタルバンキングと金融サービスの開発にも積極的に取り組んでいます。製品ラインはさらに豊富で、粗利益率は47-49%で安定しており、Affirmの約40%を上回っており、収益性が高いことを示しています。
Klarnaの今後の課題は?
まず、Klarnaは世界経済の不確実性と金利の上昇の影響を受け、2025年第1四半期には約9,900万ドルの損失を計上し、アメリカでのIPO計画も一時停止しました。また、イギリスは2026年からBNPLの規制を強化し、世界的なコンプライアンスの圧力も引き続き高まっています。
市場に関しては、Affirm、Afterpay の他に、Visa、Mastercard などの支払い大手も参戦しています。さらに、Klarna は革新とコスト管理を強化する必要があり、小額支払いと配達注文の違約率も徐々に上昇しています。Klarna の信用リスク管理は課題に直面しており、AI 技術に依存してリスク管理を強化する必要があります。
KlarnaはAIでカスタマーサービスコストを削減していますが、最近サービス品質の観点から再び人間のカスタマーサービスを雇用したことは、効率と顧客体験の両方を考慮する必要があることを示しています。
(フェスティバルは今楽しむ 後で支払う PNPL! コーチェラの視聴者の約60%は、チケットを)分割して購入することを選択しています
この記事はOpenAIとのコラボレーションです！スウェーデンのKlarnaがどのように「BNPL」決済の巨頭となったかを一目で理解できます。最初に登場したのは、チェーンニュースABMediaです。