暗号化支払いチャネル：次世代の支払いインフラ

ブロックチェーン技術の発展に伴い、従来の金融システムに平行する支払いエコシステムが徐々に構築されています。データ統計によれば、2024年のステーブルコイン取引額は5.62兆米ドルに達し、Visaの取引額の約119%を占めています。これは暗号化支払いが広く採用され、無視できないトレンドとなっていることを示しています。

暗号化支払いチャネルは新しい世代の支払いインフラストラクチャーとなりつつあり、決済がより速く、手数料が低く、国境を越えたシームレスな利点を持っています。本稿では、暗号化支払いチャネルの発展について以下のいくつかの側面から探討します:

! 暗号決済チャネル:なぜ彼らは従来の決済の超伝導体になったのですか?

一、既存の支払いチャネルの概要

1.1 カード組織ネットワーク

クレジットカード決済は主に4つの参加者を含みます: 商人、カード保有者、発行銀行、そして加盟銀行。クレジットカードの組織ネットワークは、これらの参加者に接続と取引ルールを提供します。

カード組織ネットワークは「オープンループ」と「クローズドループ」の2種類に分かれます。Visaなどのオープンループネットワークは複数の参加者に依存し、アメリカン・エキスプレスなどのクローズドループネットワークは単一の会社が全プロセスを制御します。

支払いの経済学は比較的複雑で、交換手数料、カードグループ手数料、決済手数料などの多層的な費用が含まれます。実際の市場構造はさらに複雑で、決済ゲートウェイ、処理業者、サービスプロバイダーなどの複数の役割が関与しています。

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1.2 自動決済機関(ACH)

ACHはアメリカ最大の決済ネットワークの一つで、主に給与支払い、請求書の支払い、B2B取引などに利用されます。ACH取引は主に送金と引き出しの二種類に分かれ、発信者、発信者の銀行、受信者の銀行などの複数の参加者が関与しています。

ACHシステムは、処理速度を向上させるために「当日ACH」を導入するなど、現代のニーズに応えるために努力しています。しかし、バッチ処理や単一取引限度額などの制限が依然として存在します。

1.3 電信送金

電信送金は主に高額支払いの処理に使用され、アメリカの二大システムはFedwireとCHIPSです。電信送金は通常、リアルタイム全額決済システムを採用しており、当日資金の転送が可能です。

SWIFTは、国際金融情報ネットワークとして、電信送金などのクロスボーダー決済に情報交換のインフラを提供しています。

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二、暗号化支付通道のアプリケーションシーン

2.1 マーチャント決済

商店の決済は、フロントエンドとバックエンドの2種類の統合方式に分かれています。フロントエンド方式は、商家が直接暗号化通貨での支払いを受け入れることを許可し、暗号化通貨の初期採用者を対象とした企業に適しています。バックエンド方式は、商家により迅速な決済と資金の取得を提供します。

2.2 デビットカード

デビットカードを非管理型スマートコントラクトウォレットに接続することで、ユーザーに便利な消費ツールを提供します。これは新興市場で特に人気があり、発展途上国でもドル貯蓄を蓄える手段となっています。

2.3 送金

暗号化支払いは海外送金に対してより迅速で、より安価な方法を提供します。主にアメリカからラテンアメリカ、インド、フィリピンなどの高流量送金チャネルに適用されます。非保管型埋め込みウォレットはユーザーに良い体験を提供します。

2.4 B2B決済

クロスボーダーB2B決済は暗号化決済で最も有望なアプリケーションの一つです。それは決済時間を大幅に短縮し、取引コストを削減できます。主な用途は:

• XBサプライヤーへの支払い:輸入業者が海外サプライヤーに支払う場合に適用されます
• XB売掛金: グローバル企業が資金をより早く回収するのを支援します
• 財務運営:企業のグローバルな財務管理を改善する
• 対外援助支出:援助支出の迅速化

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2.5 給与計算

暗号化支払いは、特に新興市場においてフリーランサーや契約者に給与を支払うために適しています。これにより仲介を減らし、より多くの資金が受取人の懐に入ることができます。

2.6 預金および引き出しの通貨受け入れ

出入金貨幣承兌は、暗号資産と法定通貨をつなぐ重要な役割を果たします。それは独立した製品としても機能し、支払いプロセスの重要な要素でもあります。出入金通路を構築するには、関連の許可を取得し、地元の銀行との協力を確保し、マーケットメイカーとの接続を行う必要があります。

P2Pチャネルは、現地の"代理店"ネットワークに依存しており、アフリカなどの地域で一般的です。さまざまなローカル決済方法をサポートし、より競争力のある為替レートを提供します。

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三、コンプライアンス監督許可

規制の許可を取得することは、暗号化支払いの適用を広げるための必要なステップです。スタートアップは、許可を取得した既存の法人と提携するか、独立して許可を申請することができます。世界的な許可の取得は非常に困難であり、複数の法域で異なる種類の許可を取得する必要があります。

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第四に、直面する課題

暗号化支払いの普及は以下の課題に直面しています:

• 採用のジレンマ: 消費者と商人が同時に採用する必要がある
• 入出金の通貨受け入れの問題:高い失敗率、ユーザーエクスペリエンスの障壁、高額な手数料など
• プライバシーの問題: パブリックチェーン上の取引は、センシティブな情報を漏洩する可能性があります。
• 銀行関係の確立が難しい
• コンプライアンスの向上が求められています

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V. 今後の展望

今後5年、暗号化決済業界は以下のトレンドを示す可能性があります:

1. 年間支払い額は2000億から5000億ドルに達します。
2. 30以上の新しい銀行が暗号化決済チャネルでネイティブにローンチしました
3. フィンテック企業が競って配置し、暗号化ネイティブ企業が買収される
4. 3つの支払い専用に設計された暗号化ネットワークが登場
5. 80%のオンライン商人が暗号化決済を受け入れています
6. カード組織ネットワークが約240カ国と地域に拡大
7. 15の主要な送金ルートの大部分は暗号化されたルートを通じて完了します
8. チェーン上のプライバシーソリューションが採用される
9. 10%の外援支出は暗号化されたチャネルを通じて送信されます
10. 各国に2〜3の主要な入金および出金サービスプロバイダーを形成する

暗号化支払いチャネルは新世代の支払いインフラストラクチャーになりつつあります。それはより速い決済、より低い手数料、そして国境を越えたシームレスな操作能力を提供します。今後10年で、暗号化チャネルは金融革新の中心となり、世界経済の成長を促進することが期待されています。

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