Web3 Payments:消費者のためのクロスボーダー決済のための変革的な方法

消費者の越境決済習慣が変化しています。人々はさまざまな決済方法を試していますが、まだより良い選択肢を探しています。ライアン・マキナニーが言ったように、「過去5年間で、決済方法の変化は過去50年間よりも大きい。」

ブロックチェーン技術とデジタル通貨が絶えず進化している今日、支払い方法の変化の背後には記帳方法の変化がある——ブロックチェーンという公開かつ透明なグローバルな公共台帳。人類の記帳方法の変化は数千年にわたって3回しか起こらず、毎回が経済形態と社会構造を深く形成し、技術と文明の協調進化を反映しています。

• スメール時代の単式簿記は人類が初めて口頭伝達の制約を突破し、初期の貿易と国家形成を促進した。
• 複式簿記はルネサンス期の商業革命を推進し、銀行や多国籍企業の出現を促進し、商業信用を確立しました;
• 2009年にビットコインによって推進された分散型台帳は、分散型金融、信頼メカニズムの変化、そしてデジタル通貨の台頭を促しました。

この影響力のある変革は進化を続けており、ブロックチェーンとデジタル通貨に基づくWeb3決済を促進し、現実社会のあらゆる側面に浸透しています。

本稿では、最近の消費者の越境決済に関する調査報告をもとに、市場の事例を通じてWeb3決済が現在の消費者の越境決済の主要なシーンにどのような解決策を提供するかを探ります。そして、Web3決済の将来の発展方向について展望します。

! Web3決済を探る10,000語:消費者の国境を越えた決済のWeb3変革

一、増加し続ける国境を越えた支払い市場

越境EC、越境旅行、越境送金の急増により、越境決済市場は爆発的な成長を遂げています。消費者の越境決済は以前にも増して頻繁になっており、2027年までに関連する決済は250兆ドルに達する見込みです。

世界中の消費者がクロスボーダー決済を受け入れており、支出はかつてないほど多くなっていますが、本当に興味深いのはその頻度です。30%の人が毎週クロスボーダーECで買い物をし、45%の人が毎月送金を行い、66%の人が毎年海外旅行をしています。

通常、人々は習慣を形成し、通常の意思決定をより簡単かつ効率的にしますが、クロスボーダー決済の分野では、この習慣はまだ身についていません。彼らは平均して7種類の異なる支払い方法のうち4つを使用しており、消費者のうちわずか16%がデフォルトの支払い方法を常に使用します。

現在のところ、消費者の国際送金に対するニーズを完全に満たす支払い方法は存在しないようです。とはいえ、約80％の消費者は依然として従来の銀行を利用して国際送金を行っています。しかし、消費者は安全で信頼できる国際送金プロバイダーを必要としていることを非常に明確に示しています。

2023年6月から2024年6月の間に、7.71億人がクロスボーダー取引を行いました。研究によると、この成長は電子商取引、旅行、送金の3つの取引カテゴリーによって推進されています。

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1.1 主なシーンと方法

A. クロスボーダーeコマース

80%の消費者が越境ECでのショッピングを選んでおり、67%の人々が毎月越境消費を行っています。2026年までに、世界のB2C電子商取引市場規模は8.3兆ドルを突破する見込みです。現在、世界中で理想の商品の検索は難しくありませんが、便利な決済体験はまだ向上が必要です。消費者は、スムーズに越境ショッピングを完了するために、シンプルで使いやすく、安全で信頼できる決済方法を求めています。

B. クロスボーダー旅行

3人中2人が国境を越えた旅行の経験を持ち、52%の人が毎年1回以上旅行をしています。2024年の旅行トレンドによると、人々が旅行する最大の目的はリラックスし、ストレスを軽減することです。したがって、旅行者が最も避けたいのは、ショッピング時のストレスや不安です。彼らは旅行を心から楽しむために、シンプルで安全な支払い方法を必要としています。

C. クロスボーダー送金

10人中4人が国際送金サービスを利用しており、45%の人が毎月送金を行っています。地政学的状況は複雑ですが、国際移民の数は依然として増加しており、2028年までに国際送金市場の規模は1兆ドルを突破すると予測されています。この傾向は、国内の親しい友人や家族への送金ニーズの高まりを促進しています。消費者は、安全で信頼性のある国際送金手段を切実に求めています。

以下の7つの国境を越えた支払い方法の中で、平均して各消費者は4つを使用します:

1. 電子決済方法
2. クレジットカードまたはデビットカード
3. P2P転送
4. 銀行振込
5. オンライン送金
6. プリペイド式トラベラーズチェック/カード
7. 現金

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1.2 なぜ今、消費者にクロスボーダーサービスを提供するのに適切な時期なのか

越境取引市場は巨大で継続的に成長しています。これは越境取引の発展における重要な段階です。ますます多くの消費者が頻繁に越境決済を行っていますが、従来、これらの取引はしばしば遅く、コストが高く、透明性に欠けていました。しかし、これらはすべて完全に変わる可能性があります。

消費者は現在、さまざまな支払い方法を使用しています。各消費者は、さまざまな支払いソリューションを試し、自分に最適な方法を積極的に探しています。しかし、彼らはまだ理想的なソリューションを見つけていません。彼らはより多くの選択肢を求めており、賢明な決定を下すための指導を希望しています。消費者が生涯にわたる習慣を形成し始める中で、彼らの選択に影響を与える重要な瞬間が今訪れています。

消費者は安定した支払い習慣と信頼できるパートナーを必要としています。銀行やフィンテック企業が消費者の選択する越境決済手段になる可能性に気づくにつれて、市場競争は激化するでしょう。これは新しいサービスを通じて新しい顧客を引き付ける機会であるだけでなく、ワンストップソリューションを通じて既存の顧客を越境消費に留める機会でもあります。しかし同時に、他の競合他社が先手を打つリスクも存在します。

信頼の基盤は無視できません。国境を越えた取引において、信頼性、安全性、そして信頼性は非常に重要であり、特に取引金額が大きくなることが多い場合はそうです。消費者はこれらの要素に非常に敏感であり、銀行やフィンテック企業が安全で信頼できる支払い環境を提供することを期待しています。顧客の信頼を獲得することは、長期的な協力関係を築くための鍵です。

二、消費者のクロスボーダー決済の主なシーンとモデル

以下では、越境EC、越境旅行、越境送金決済取引のシーンプロセス、および越境決済が直面する核心的な問題について深く探求します。

2.1 クロスボーダーEC

過去1年間で、世界中で約5.89億人が越境EC取引に参加しました。そのうち、72%の取引は主流のオンライン小売業者を通じて実物商品を購入し、44%の取引はデジタル商品を購入しました。ソーシャルメディア市場が台頭しているにもかかわらず、消費者の30%のみがこれらのプラットフォームを通じて買い物をしており、これはデータ漏洩に対する懸念と関連している可能性があります。

越境ショッピングの支払い方法に関して、消費者の大多数はクレジットカード、デビットカード、またはデジタルAPP支払いサービスを選択します。しかし、金融機関は驚くかもしれませんが、クレジットカードやデビットカードを使用する消費者はわずか51%です。これは、他の支払い方法に市場の余地があることを意味し、例えば36%の消費者がデジタルAPP支払いサービスを選択し、一部の消費者は電信送金やP2Pサービスを利用しています。

しかし、国によって消費習慣には依然として顕著な違いがあります:

ドイツ: 消費者はクレジットカードやデビットカード(の使用を最も避け、わずか32%)が利用していますが、デジタルアプリの支払いサービス(を49%)、銀行振込や電信送金(を35%)の方が好む傾向があります。これは、消費者が支払いの安全性と使いやすさを重視しているためかもしれません。

フィリピン: 消費者が選ぶデジタルAPP決済方法(49%)、これは地元の48.2%の消費者が伝統的な銀行システムにアクセスできないことに関連している可能性があります。

これらのデータは、支払い方法の選択が地域や消費者のニーズによって異なることを示しており、金融機関や電子商取引プラットフォームは、地域の市場特性に基づいて多様な支払いソリューションを提供する必要があります。

越境ECの支払いシーンでは、消費者が自国にいて、海外のECプラットフォームの支払いゲートウェイを通じて消費支払いを行うことが多くなります。支払いゲートウェイは、優先されるクレジットカードやデビットカード(など、多くの支払い方法にリンクすることが必然です。PaypalやApple Pay)のようなデジタルアプリを通じた支払い(や、銀行SWIFTネットワーク)を通じた銀行振込(などがあります。

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) 2.2 国境を越えた移動

調査に参加した消費者のうち、3分の2が過去1年に海外旅行をした経験があり、そのうち62%が旅行を予約する際にクレジットカードまたはデビットカードを使用したと回答しており、これが最も人気のある支払い方法となっています。この好みは旅行の予約時だけでなく、彼らの海外での実際の支出にも現れています。ほとんどの回答者は、旅行中に使用する支払い方法が旅行を予約した際と同じであることを示しています。これは、クレジットカードが広く受け入れられており、即時の通貨換算や詐欺保護などの便利さを提供しているためかもしれません。

地政学的要因が現在ますます目立っているにもかかわらず、国境を越えた旅行は依然として常態化しており、特にシンガポール###86%(とアラブ首長国連邦)84%(では、これら二国の消費者が海外旅行をする割合が最も高いです。調査した13市場の中で、各国の約50%の回答者が過去一年間に海外旅行をしたことがあります。

旅行の支払い方法に関しては、消費者の大多数が旅行の予約や費用を支払うためにクレジットカードまたはデビットカードを選択しています。しかし、少数の消費者は銀行振込、電信送金、またはデジタルアプリの支払いサービスなど他の支払い方法を利用しています。

カナダの旅行者は特にクレジットカードやデビットカードを好み、他の市場と比較して他の支払い方法の使用比率は10％に満たない。これはカナダ人がクレジットカードの報酬システムを重視しており、消費者は取引の速度よりも報酬ポイントを重視しているからかもしれない。

比較すると、ブラジルの旅行者がクレジットカードを使用する可能性は最低)で50%(を下回ります)。これは、ブラジルの歴史的に高いクレジットカード金利に関連している可能性があり、同時にブラジル中央銀行が創設した即時支払いプラットフォームであるPIX(の広範な採用の影響も受けています。

支払いシーンは、消費者が自国のデビットカードやクレジットカードを使用して、海外の店舗でカード決済を行ったり、デジタルアプリ支払いプラットフォームのQRコードをスキャンして支払う形になることが多い。

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) 2.3 クロスボーダー送金

過去12ヶ月間に、40％の回答者が送金を行ったり受け取ったりした経験があり、その中で銀行振込や電信送金が最も一般的な支払い方法です。UAEやフィリピンなど移民労働者が多い国では、送金の受発信割合がそれぞれ87％と74％と最も高く、これは驚くべきことではありません。送金は全世界の何百万もの労働者と家庭にとって重要な資金源であり、送金者は各取引で最もコストパフォーマンスの高い支払いサービスを得たいと考えています。

2023年、低所得国と中所得国への送金総額は3.8%増加し、6690億ドルに達しました。アジア太平洋地域では、中国、インド、シンガポールが送金活動が特に活発な市場です。顕著な傾向は、デジタルアプリによる支払いがその安全性と使いやすさから、送金者にますます好まれるようになり、送金の送受信の主要な方法になりつつあることです。従来の送金方法と比較して、デジタルアプリによる支払いはより高い安全性があると考えられています。

デジタルアプリの支払い方法と比較すると、国際送金の支払い方法には顕著な違いがあります。銀行や電信送金は処理時間が長く、コストも高くなることが多いですが、それでも最も一般的な送金方法です。

他の市場とは異なり、アメリカでは国境を越えた送金を利用するユーザーの割合が最も高く###35%(です。これは、デビットカードの支払い方法の便利さと使いやすさによる可能性があります。アラブ首長国連邦では、消費者が国境を越えた送金を行う際に銀行または電信の利用割合がそれぞれ)均等に53%(です。消費者は他の支払い方法も試みていますが、銀行または電信が