Web3 thanh toán: Con đường cách mạng thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như Ryan McInerney đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi về phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước."
Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán chính là sự thay đổi trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu. Cách ghi chép của con người đã chỉ trải qua ba lần thay đổi trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều sâu sắc định hình hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự đồng tiến hóa của công nghệ và văn minh:
Sổ kế toán đơn giản trong thời kỳ Sumer đã giúp nhân loại lần đầu tiên vượt qua giới hạn của truyền thông bằng lời, thúc đẩy thương mại sớm và sự hình thành của các quốc gia;
Kế toán kép đã thúc đẩy cuộc cách mạng thương mại trong thời kỳ Phục hưng, góp phần vào sự xuất hiện của ngân hàng và các công ty đa quốc gia, thiết lập tín dụng thương mại;
Năm 2009, kế toán phân tán do Bitcoin thúc đẩy đã góp phần vào tài chính phi tập trung, sự thay đổi trong cơ chế tin cậy và sự trỗi dậy của tiền tệ kỹ thuật số.
Cuộc cách mạng sâu rộng này đang tiến triển liên tục, góp phần vào việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.
Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới gần đây, thông qua các trường hợp thị trường để thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.
I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng
Nhờ sự bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.
Người tiêu dùng trên toàn thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, chi tiêu nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất của nó. 30% người tiêu dùng mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới mỗi tuần, 45% người gửi và nhận kiều hối hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.
Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen để làm cho quyết định thông thường dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.
Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Tuy nhiên, người tiêu dùng rất rõ ràng rằng họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.
1.1 Các cảnh chính và phương thức
A. Thương mại điện tử xuyên biên giới
80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới mỗi tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt 8.3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn khó, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng mong muốn có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn tất mỗi giao dịch mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.
B. Du lịch xuyên biên giới
Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% mọi người đi lại không chỉ một lần mỗi năm. Xu hướng du lịch năm 2024 cho thấy, mục đích lớn nhất của mọi người khi đi du lịch là để thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà các du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.
C. Chuyển tiền xuyên biên giới
Mỗi mười người có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn đang tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1.000 tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho người thân trong nước tăng lên. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:
Phương thức thanh toán điện tử
Thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ
Chuyển khoản P2P
Chuyển khoản ngân hàng
Chuyển khoản trực tuyến
Séc/Thẻ du lịch trả trước
Tiền mặt
1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, tất cả điều này hoàn toàn có thể thay đổi.
Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Tuy nhiên, họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.
Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại cho việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp trọn gói. Tuy nhiên, cũng có rủi ro từ các đối thủ cạnh tranh khác có thể đi trước một bước.
Cơ sở của lòng tin không thể bị coi nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, lòng tin, tính an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và kỳ vọng rằng các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.
Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
Dưới đây sẽ đi sâu vào các quy trình giao dịch trong thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và thanh toán kiều hối, cũng như các vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.
2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới
Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính thống để mua hàng hóa hữu hình, 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.
Trong phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, phần lớn người tiêu dùng thường chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể sẽ ngạc nhiên khi chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.
Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau vẫn còn sự khác biệt đáng kể:
Đức: Người tiêu dùng không muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng chú trọng đến tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.
Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.
Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.
Cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới sẽ chủ yếu là người tiêu dùng tại quốc gia của họ, thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử ở nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ là lựa chọn hàng đầu ( qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( qua ứng dụng số ), như chuyển khoản ngân hàng ( qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.
2.2 Di chuyển xuyên biên giới
Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, làm cho đây trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưu tiên này không chỉ được thể hiện khi đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người tham gia khảo sát sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong thời gian du lịch như khi đặt chuyến đi. Điều này có thể do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp sự tiện lợi như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.
Dù các yếu tố địa chính trị vẫn liên tục nổi bật trong thời điểm hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người được hỏi đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.
Về phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.
Các du khách Canada đặc biệt thích sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các hình thức thanh toán khác thấp hơn 10% so với các thị trường khác. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, người tiêu dùng chú trọng đến điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.
So với các quốc gia khác, khả năng sử dụng thẻ tín dụng của du khách Brazil thấp nhất, dưới 50%, điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi sự phát triển rộng rãi của PIX, nền tảng thanh toán tức thì được tạo ra bởi Ngân hàng Trung ương Brazil.
Cảnh thanh toán sẽ chủ yếu là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thông qua hình thức quét mã trên các nền tảng thanh toán số.
( 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới
Trong 12 tháng qua, 40% người tham gia khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Ở các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển khoản là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, những người gửi tiền mong muốn có dịch vụ thanh toán tiết kiệm chi phí nhất cho mỗi giao dịch.
Năm 2023, tổng số tiền kiều hối gửi đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động kiều hối thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng số ngày càng được người gửi kiều hối ưa chuộng nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng, và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận kiều hối. So với các phương thức kiều hối truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là an toàn hơn.
So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển khoản xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.
Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền quốc tế tại Mỹ là cao nhất )35%(. Điều này có thể là do sự thuận tiện và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc điện chuyển tiền khi chuyển tiền quốc tế đều là 53%). Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử nghiệm các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc điện chuyển tiền vẫn là.
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
Web3 thanh toán dẫn dắt sự biến đổi thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng, quy mô thị trường sẽ đạt 250 triệu tỷ đô la.
Web3 thanh toán: Con đường cách mạng thanh toán xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thói quen thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang thay đổi. Mọi người đang thử nghiệm nhiều phương thức thanh toán khác nhau, nhưng vẫn đang tìm kiếm những lựa chọn tốt hơn. Như Ryan McInerney đã nói: "Trong 5 năm qua, sự thay đổi về phương thức thanh toán lớn hơn 50 năm trước."
Trong bối cảnh công nghệ blockchain và tiền điện tử đang phát triển không ngừng, sự thay đổi trong phương thức thanh toán chính là sự thay đổi trong cách ghi chép - blockchain, sổ cái công khai và minh bạch toàn cầu. Cách ghi chép của con người đã chỉ trải qua ba lần thay đổi trong suốt hàng nghìn năm, mỗi lần đều sâu sắc định hình hình thái kinh tế và cấu trúc xã hội, phản ánh sự đồng tiến hóa của công nghệ và văn minh:
Cuộc cách mạng sâu rộng này đang tiến triển liên tục, góp phần vào việc thanh toán Web3 dựa trên blockchain và tiền điện tử, đang thâm nhập vào mọi khía cạnh của xã hội thực.
Bài viết này sẽ dựa vào báo cáo khảo sát người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới gần đây, thông qua các trường hợp thị trường để thảo luận về giải pháp thanh toán Web3 cho các tình huống thanh toán xuyên biên giới chính của người tiêu dùng hiện tại, và dự đoán hướng phát triển tương lai của thanh toán Web3.
I. Thị trường thanh toán xuyên biên giới đang ngày càng tăng trưởng
Nhờ sự bùng nổ của thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và chuyển tiền xuyên biên giới, thị trường thanh toán xuyên biên giới đang trải qua sự tăng trưởng bùng nổ. Thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng đang diễn ra thường xuyên hơn bao giờ hết, dự kiến đến năm 2027, các khoản thanh toán liên quan sẽ đạt 250 triệu tỷ USD.
Người tiêu dùng trên toàn thế giới đang chấp nhận thanh toán xuyên biên giới, chi tiêu nhiều hơn bao giờ hết, nhưng điều thực sự thú vị là tần suất của nó. 30% người tiêu dùng mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới mỗi tuần, 45% người gửi và nhận kiều hối hàng tháng, 66% người đi du lịch nước ngoài mỗi năm.
Thông thường, mọi người sẽ hình thành thói quen để làm cho quyết định thông thường dễ dàng và hiệu quả hơn, nhưng trong lĩnh vực thanh toán xuyên biên giới, thói quen này vẫn chưa được hình thành. Họ trung bình sử dụng 4 trong số 7 phương thức thanh toán khác nhau, chỉ có 16% người tiêu dùng luôn sử dụng phương thức thanh toán mặc định.
Hiện tại dường như không có phương thức thanh toán nào có thể hoàn toàn đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng về thanh toán xuyên biên giới, mặc dù gần 80% người tiêu dùng vẫn sử dụng ngân hàng truyền thống để thực hiện thanh toán xuyên biên giới. Tuy nhiên, người tiêu dùng rất rõ ràng rằng họ cần một nhà cung cấp dịch vụ thanh toán xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong khoảng thời gian từ tháng 6 năm 2023 đến tháng 6 năm 2024, có tổng cộng 771 triệu người đã thực hiện giao dịch xuyên biên giới. Nghiên cứu cho thấy, sự tăng trưởng này được thúc đẩy bởi ba loại giao dịch: thương mại điện tử, du lịch và chuyển tiền.
1.1 Các cảnh chính và phương thức
A. Thương mại điện tử xuyên biên giới
80% người tiêu dùng chọn mua sắm qua thương mại điện tử xuyên biên giới, 67% người tiêu dùng thực hiện giao dịch xuyên biên giới mỗi tháng. Đến năm 2026, quy mô thị trường thương mại điện tử B2C toàn cầu dự kiến sẽ vượt 8.3 nghìn tỷ USD. Ngày nay, việc tìm kiếm sản phẩm ưa thích trên toàn cầu không còn khó, nhưng trải nghiệm thanh toán tiện lợi vẫn cần được cải thiện. Người tiêu dùng mong muốn có được phương thức thanh toán đơn giản, dễ sử dụng và an toàn, để hoàn tất mỗi giao dịch mua sắm xuyên biên giới một cách suôn sẻ.
B. Du lịch xuyên biên giới
Mỗi ba người thì có hai người có kinh nghiệm đi lại xuyên biên giới, 52% mọi người đi lại không chỉ một lần mỗi năm. Xu hướng du lịch năm 2024 cho thấy, mục đích lớn nhất của mọi người khi đi du lịch là để thư giãn và giảm căng thẳng. Do đó, điều mà các du khách không muốn gặp phải nhất là áp lực hoặc lo lắng khi mua sắm. Họ cần một phương thức thanh toán đơn giản và an toàn để có thể tận hưởng chuyến đi một cách trọn vẹn.
C. Chuyển tiền xuyên biên giới
Mỗi mười người có bốn người sử dụng dịch vụ chuyển tiền xuyên biên giới, 45% người thực hiện giao dịch chuyển tiền hàng tháng. Mặc dù tình hình địa chính trị phức tạp, số lượng người di cư quốc tế vẫn đang tiếp tục tăng, dự kiến đến năm 2028, quy mô thị trường chuyển tiền xuyên biên giới sẽ vượt qua 1.000 tỷ USD. Xu hướng này cũng thúc đẩy nhu cầu chuyển tiền về cho người thân trong nước tăng lên. Người tiêu dùng đang cần một phương thức chuyển tiền xuyên biên giới an toàn và đáng tin cậy.
Trong bảy phương thức thanh toán xuyên biên giới dưới đây, trung bình mỗi người tiêu dùng sẽ sử dụng bốn phương thức:
1.2 Tại sao bây giờ là thời điểm thích hợp để cung cấp dịch vụ xuyên biên giới cho người tiêu dùng
Thị trường giao dịch xuyên biên giới rất lớn và đang không ngừng phát triển. Đây là giai đoạn then chốt trong sự phát triển của giao dịch xuyên biên giới. Ngày càng có nhiều người tiêu dùng thực hiện thanh toán xuyên biên giới thường xuyên, nhưng truyền thống, những giao dịch này thường chậm, tốn kém và thiếu minh bạch. Tuy nhiên, tất cả điều này hoàn toàn có thể thay đổi.
Người tiêu dùng hiện đang sử dụng nhiều phương thức thanh toán khác nhau. Mỗi người tiêu dùng đang thử nghiệm nhiều giải pháp thanh toán khác nhau, tích cực tìm kiếm cách thức phù hợp nhất với bản thân. Tuy nhiên, họ vẫn chưa tìm thấy giải pháp lý tưởng. Họ khao khát có nhiều lựa chọn hơn và mong muốn nhận được hướng dẫn để giúp họ đưa ra quyết định thông minh. Khi người tiêu dùng bắt đầu hình thành thói quen có thể kéo dài suốt đời, đây là thời điểm then chốt để ảnh hưởng đến sự lựa chọn của họ.
Người tiêu dùng cần thói quen thanh toán ổn định và đối tác đáng tin cậy. Khi các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính nhận ra tiềm năng trở thành phương thức thanh toán xuyên biên giới được người tiêu dùng ưa chuộng, cạnh tranh trên thị trường sẽ gia tăng. Đây không chỉ là cơ hội thu hút khách hàng mới thông qua các dịch vụ mới, mà còn là cơ hội giữ chân khách hàng hiện tại cho việc tiêu dùng xuyên biên giới thông qua các giải pháp trọn gói. Tuy nhiên, cũng có rủi ro từ các đối thủ cạnh tranh khác có thể đi trước một bước.
Cơ sở của lòng tin không thể bị coi nhẹ. Trong giao dịch xuyên biên giới, lòng tin, tính an toàn và độ tin cậy là vô cùng quan trọng, đặc biệt là trong những trường hợp số tiền giao dịch thường lớn. Người tiêu dùng rất nhạy cảm với những yếu tố này và kỳ vọng rằng các ngân hàng và công ty công nghệ tài chính có thể cung cấp một môi trường thanh toán an toàn và đáng tin cậy. Giành được lòng tin của khách hàng là chìa khóa để xây dựng mối quan hệ hợp tác lâu dài.
Hai, Các tình huống và mô hình thanh toán xuyên biên giới của người tiêu dùng
Dưới đây sẽ đi sâu vào các quy trình giao dịch trong thương mại điện tử xuyên biên giới, du lịch xuyên biên giới và thanh toán kiều hối, cũng như các vấn đề cốt lõi mà thanh toán xuyên biên giới gặp phải.
2.1 Thương mại điện tử xuyên biên giới
Trong năm qua, khoảng 589 triệu người trên toàn cầu đã tham gia vào giao dịch thương mại điện tử xuyên biên giới. Trong đó, 72% giao dịch được thực hiện thông qua các nhà bán lẻ trực tuyến chính thống để mua hàng hóa hữu hình, 44% giao dịch mua sản phẩm kỹ thuật số. Mặc dù thị trường truyền thông xã hội đang nổi lên, nhưng chỉ có 30% người tiêu dùng mua sắm qua các nền tảng này, điều này có thể liên quan đến lo ngại về rò rỉ dữ liệu.
Trong phương thức thanh toán mua sắm xuyên biên giới, phần lớn người tiêu dùng thường chọn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số. Tuy nhiên, các tổ chức tài chính có thể sẽ ngạc nhiên khi chỉ có 51% người tiêu dùng sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Điều này có nghĩa là vẫn còn không gian thị trường cho các phương thức thanh toán khác, chẳng hạn như 36% người tiêu dùng chọn dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số, và một số người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản điện hoặc dịch vụ P2P.
Tuy nhiên, thói quen tiêu dùng ở các quốc gia khác nhau vẫn còn sự khác biệt đáng kể:
Đức: Người tiêu dùng không muốn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ ( chỉ 32% ), mà có xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số ( 49% ) và chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển ( 35% ). Điều này có thể là do người tiêu dùng chú trọng đến tính an toàn và dễ sử dụng của phương thức thanh toán.
Philippines: Phương thức thanh toán kỹ thuật số được người tiêu dùng ưa chuộng (49%), điều này có thể liên quan đến việc 48,2% người tiêu dùng địa phương không thể tiếp cận hệ thống ngân hàng truyền thống.
Dữ liệu này cho thấy, sự lựa chọn phương thức thanh toán khác nhau tùy theo khu vực và nhu cầu của người tiêu dùng, các tổ chức tài chính và nền tảng thương mại điện tử cần cung cấp các giải pháp thanh toán đa dạng dựa trên đặc điểm của thị trường địa phương.
Cảnh thanh toán của thương mại điện tử xuyên biên giới sẽ chủ yếu là người tiêu dùng tại quốc gia của họ, thực hiện thanh toán tiêu dùng thông qua cổng thanh toán của các nền tảng thương mại điện tử ở nước ngoài. Cổng thanh toán chắc chắn sẽ kết nối nhiều phương thức thanh toán, như thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ là lựa chọn hàng đầu ( qua mạng lưới tổ chức thẻ ), như Paypal, Apple Pay ( qua ứng dụng số ), như chuyển khoản ngân hàng ( qua mạng SWIFT ngân hàng ), v.v.
2.2 Di chuyển xuyên biên giới
Trong số những người tiêu dùng được khảo sát, có hai phần ba đã đi du lịch nước ngoài trong năm qua, trong đó 62% cho biết họ đã sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chuyến đi, làm cho đây trở thành phương thức thanh toán phổ biến nhất. Sự ưu tiên này không chỉ được thể hiện khi đặt chuyến đi mà còn trong chi tiêu thực tế của họ ở nước ngoài. Hầu hết những người tham gia khảo sát sử dụng cùng một phương thức thanh toán trong thời gian du lịch như khi đặt chuyến đi. Điều này có thể do thẻ tín dụng được chấp nhận rộng rãi và cung cấp sự tiện lợi như chuyển đổi tiền tệ ngay lập tức và bảo vệ chống gian lận.
Dù các yếu tố địa chính trị vẫn liên tục nổi bật trong thời điểm hiện tại, việc đi lại xuyên biên giới vẫn trở thành một điều bình thường, đặc biệt là ở Singapore (86%) và Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất (84%), hai quốc gia này có tỷ lệ người tiêu dùng đi du lịch nước ngoài cao nhất. Trong 13 thị trường được khảo sát, mỗi quốc gia đều có gần 50% người được hỏi đã từng đi du lịch nước ngoài trong năm qua.
Về phương thức thanh toán du lịch, hầu hết người tiêu dùng chọn thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ để đặt chỗ du lịch hoặc thanh toán chi phí du lịch. Tuy nhiên, cũng có một số ít người tiêu dùng sử dụng chuyển khoản ngân hàng, điện chuyển tiền hoặc dịch vụ thanh toán qua ứng dụng số khác.
Các du khách Canada đặc biệt thích sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, tỷ lệ sử dụng các hình thức thanh toán khác thấp hơn 10% so với các thị trường khác. Điều này có thể là do người Canada coi trọng hệ thống thưởng thẻ tín dụng hơn, người tiêu dùng chú trọng đến điểm thưởng hơn là tốc độ giao dịch.
So với các quốc gia khác, khả năng sử dụng thẻ tín dụng của du khách Brazil thấp nhất, dưới 50%, điều này có thể liên quan đến lãi suất thẻ tín dụng cao hơn trong lịch sử của Brazil, đồng thời cũng bị ảnh hưởng bởi sự phát triển rộng rãi của PIX, nền tảng thanh toán tức thì được tạo ra bởi Ngân hàng Trung ương Brazil.
Cảnh thanh toán sẽ chủ yếu là: Người tiêu dùng sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng của nước mình để thanh toán tại các cửa hàng nước ngoài, hoặc thông qua hình thức quét mã trên các nền tảng thanh toán số.
( 2.3 Chuyển tiền xuyên biên giới
Trong 12 tháng qua, 40% người tham gia khảo sát đã gửi hoặc nhận tiền chuyển khoản, trong đó chuyển khoản ngân hàng hoặc điện chuyển là phương thức thanh toán phổ biến nhất. Ở các quốc gia có nhiều lao động nhập cư như Các Tiểu vương quốc Ả Rập Thống nhất và Philippines, tỷ lệ gửi và nhận tiền chuyển khoản lần lượt là 87% và 74%, điều này không có gì ngạc nhiên. Chuyển khoản là nguồn tài chính quan trọng của hàng triệu công nhân và gia đình trên toàn cầu, những người gửi tiền mong muốn có dịch vụ thanh toán tiết kiệm chi phí nhất cho mỗi giao dịch.
Năm 2023, tổng số tiền kiều hối gửi đến các quốc gia có thu nhập thấp và trung bình đã tăng 3,8%, đạt 669 tỷ USD. Tại khu vực châu Á - Thái Bình Dương, Trung Quốc, Ấn Độ và Singapore là những thị trường có hoạt động kiều hối thường xuyên. Một xu hướng đáng chú ý là, thanh toán qua ứng dụng số ngày càng được người gửi kiều hối ưa chuộng nhờ vào tính an toàn và dễ sử dụng, và dần trở thành phương thức chính để gửi và nhận kiều hối. So với các phương thức kiều hối truyền thống, thanh toán qua ứng dụng số được coi là an toàn hơn.
So với phương thức thanh toán qua ứng dụng số, phương thức chuyển khoản xuyên biên giới có sự khác biệt đáng kể. Mặc dù thời gian xử lý của ngân hàng hoặc chuyển tiền điện tử thường lâu hơn và chi phí thường cao hơn, nhưng chúng vẫn là phương thức chuyển tiền phổ biến nhất.
Khác với các thị trường khác, tỷ lệ người dùng sử dụng chuyển tiền quốc tế tại Mỹ là cao nhất )35%(. Điều này có thể là do sự thuận tiện và dễ sử dụng của phương thức thanh toán bằng thẻ ghi nợ. Tại Các Tiểu Vương Quốc Ả Rập Thống Nhất, tỷ lệ người tiêu dùng sử dụng ngân hàng hoặc điện chuyển tiền khi chuyển tiền quốc tế đều là 53%). Mặc dù người tiêu dùng cũng đã thử nghiệm các phương thức thanh toán khác, nhưng ngân hàng hoặc điện chuyển tiền vẫn là.