Шифрование платежного канала: новое поколение платежной инфраструктуры

С развитием технологий блокчейн, параллельная традиционной финансовой системе платежная экосистема постепенно формируется. Согласно статистическим данным, объем торгов стабильными монетами в 2024 году достиг 56,2 триллиона долларов США, что составляет около 119% от объема торгов Visa. Это свидетельствует о том, что шифрование платежей получило широкое распространение и стало тенденцией, которую нельзя игнорировать.

Шифрование платежных каналов становится новой генерацией платежной инфраструктуры, обладая такими преимуществами, как более быстрая расчетная способность, более низкие расходы и бесшовные трансакции между странами. В этой статье будут рассмотрены следующие аспекты развития шифрования платежных каналов:

Один, Обзор существующих платежных каналов

1.1 Сеть организаций карты

Оплата кредитной картой в основном включает четыре стороны: продавца, держателя карты, эмитента карты и банк-эквайер. Сеть кредитной организации предоставляет эти сторонам соединение и правила транзакций.

Сети карт делятся на "открытые" и "закрытые". Открытые сети, такие как Visa, зависят от участия нескольких сторон, тогда как закрытые сети, такие как American Express, контролируются одной компанией на всем протяжении процесса.

Экономика платежей довольно сложна, включает в себя многоуровневые расходы, такие как комиссии за обмен, сборы за карты, комиссии за расчет и т.д. Реальная рыночная структура еще более сложна и включает в себя множество ролей, таких как платежные шлюзы, процессоры, сервисные провайдеры и т.д.

1.2 Автоматическая клиринговая палата ( ACH )

ACH является одной из крупнейших платежных сетей в США, в основном используемой для выплаты заработной платы, оплаты счетов и B2B-транзакций. ACH-транзакции в основном делятся на два типа: переводы и снятие средств, включая несколько участников, таких как инициатор, банк инициатора, банк получателя и т. д.

Система ACH стремится удовлетворить современные требования, такие как введение "дневного ACH" для ускорения обработки. Однако по-прежнему существуют ограничения, такие как пакетная обработка и лимиты на отдельные транзакции.

1.3 Электронный перевод

Электронный перевод в основном используется для обработки высокоценностных платежей, две основные системы в США — это Fedwire и CHIPS. Электронный перевод обычно использует систему мгновенного полного расчета, что позволяет осуществлять перевод средств в тот же день.

SWIFT как глобальная финансовая информационная сеть предоставляет инфраструктуру для обмена информацией при трансакциях, таких как международные переводы.

Два. Применение каналов шифрования платежей

2.1 Прием платежей от продавцов

Прием платежей коммерсантами делится на два типа интеграции: фронтальная и бэкэнд. Фронтальный способ позволяет коммерсантам напрямую принимать шифрование валютных платежей, что подходит для предприятий, ориентированных на ранних пользователей шифрования валют. Бэкэнд-метод же может предоставить коммерсантам более быстрые расчеты и получение средств.

2.2 Дебетовая карта

Подключение дебетовой карты к неэскроу кошельку на смарт-контракте предоставляет пользователям удобный инструмент для потребления. Это особенно популярно на развивающихся рынках и даже стало способом накопления долларовых сбережений в развитых странах.

2.3 Перевод средств

Шифрование платежей предоставляет более быстрый и дешевый способ для международных переводов. Основное применение — каналы перевода с высоким объемом из США в Латинскую Америку, Индию, Филиппины и т.д. Ненадзорные встроенные кошельки предлагают пользователям хороший опыт.

2.4 B2B платежи

Кросс-бой B2B платежи являются одним из самых перспективных приложений шифрования платежей. Это может значительно сократить время расчетов и снизить затраты на транзакции. Основные применения:

• Платежи поставщикам XB: применимо для импортеров при оплате зарубежным поставщикам
• XB Дебиторская задолженность: помогает глобальным компаниям быстрее получать средства
• Финансовые операции: Улучшение глобального финансового управления компании
• Платежи по внешней помощи: ускорение выделения средств помощи

2.5 зарплатный лист

Шифрование платежей подходит для выплаты зарплаты фрилансерам и подрядчикам, особенно на развивающихся рынках. Это может сократить количество промежуточных этапов, позволяя большему количеству средств поступать в карман получателя.

2.6 Конвертация валют при вводе и выводе средств

Конвертация валют при вводе и выводе денег является ключевым элементом, соединяющим шифрование активов и фиатные деньги. Она может выступать в качестве самостоятельного продукта и является важной частью платежного процесса. Для создания каналов ввода и вывода денег необходимо получить соответствующее разрешение, обеспечить сотрудничество с местными банками и подключить маркетмейкеров.

P2P-каналы зависят от местной сети "агентов", что довольно распространено в таких регионах, как Африка. Они могут поддерживать различные местные способы оплаты и предлагать более конкурентоспособные курсы.

Три, лицензирование и соблюдение нормативных требований

Получение разрешений регулирующих органов является необходимым шагом для расширения применения шифрования платежей. Стартапы могут выбрать сотрудничество с уже лицензированными организациями или самостоятельно подать заявку на получение лицензии. Глобальная лицензия охватывает много сложностей и требует получения различных типов лицензий в нескольких юрисдикциях.

Четыре, с какими вызовами мы сталкиваемся

Шифрование платежей сталкивается со следующими вызовами:

• Применение затруднений: необходимо, чтобы потребители и торговцы одновременно принимали
• Проблемы с конвертацией валют при вводе и выводе средств: высокая частота неудач, препятствия в пользовательском опыте, высокие расходы и т.д.
• Проблемы конфиденциальности: Открытые транзакции в блокчейне могут раскрыть чувствительную информацию
• Трудности в установлении банковских отношений
• Соответствие требованиям необходимо улучшить

Пять, Перспективы на будущее

В течение следующих 5 лет в индустрии шифрования платежей могут проявиться следующие тенденции:

1. Годовой объем платежей достигает 200 миллиардов до 500 миллиардов долларов США
2. Более 30 новых банков изначально запустили свои услуги на каналах шифрования платежей.
3. Финансовые технологические компании соревнуются в размещении, компании, занимающиеся шифрованием, подвергаются поглощению
4. Появление 3 специально разработанных для платежей шифрования сетей
5. 80% онлайн-магазинов принимают шифрование
6. Сеть карт расширена на около 240 стран и регионов
7. 15 основных каналов перевода в основном осуществляется через шифрование канала
8. Решения по конфиденциальности на цепочке были приняты
9. 10% внешние расходы отправляются через шиферный канал
10. В каждой стране формируется 2-3 основных поставщика входящих и исходящих средств

Шифрование платежных каналов становится новой генерацией платежной инфраструктуры. Оно предлагает более быструю обработку, более низкие сборы и возможность бесшовных операций за границей. В следующие десять лет шифрование каналов, как ожидается, станет ядром финансовых инноваций, способствуя росту глобальной экономики.