Разом із прогресом інформаційних технологій, монета та платежі зазнають глибоких змін. Перехід до стадії, де загальна кількість може бути повністю забезпечена, а одиниця може бути безмежно деталізована, є неминучим напрямком розвитку монети. Використання передових технологій для максимальної експансії платіжних систем та зменшення проміжних послуг у розрахунках, а також реалізація безпосередніх платежів між сторонами, є неминучим напрямком розвитку платіжних систем.
!
Монета повинна прискорити перехід до цифровізації та інтелектуалізації
Природні властивості монети є мірою вартості (одиниця виміру), основна функція - проміжне засіб обміну (платіжний інструмент), основний прояв - найбільш висока ліквідність (потребує найвищого авторитету або найвищого кредиту для підтримки чи захисту) цінного токена (може передавати обертові права на вартість). Це три основні елементи, які є незамінними для розуміння монети, і які ніколи не змінюються (якщо зміняться, то вже не буде монетою). Але носій або форма вираження монети (наприклад, черепашки, монети, банкноти, депозити, електронні гаманці, цифрові монети тощо) та її спосіб функціонування потребують постійного вдосконалення, щоб підвищити ефективність, знизити витрати, посилити контроль ризиків та краще реалізувати функціональність монети для сприяння обміну та розвитку економіки та суспільства. Для цього необхідно точно зрозуміти суть монети та способи її функціонування.
По-перше, монета як міра вартості має найосновнішу вимогу - підтримувати основну стабільність вартості монети. Це означає, що загальна кількість монет повинна змінюватися в залежності від змін загальної вартості торгівельних активів, оцінених у монетах, щоб зберегти основну стабільність відповідності між загальною кількістю монет і загальною вартістю. З точки зору суспільства в цілому, загальна кількість монет і загальна вартість торгівельних активів є перекритими. При цьому, вартість активів є справжньою основою, а монета є лише зображенням вартості активів (одиницею виміру), що представляє право на отримання вартості активів; монета не є самими активами. Тому люди називають економічну форму, що характеризується виробництвом і функціонуванням активів, «реальною економікою», а економічну форму, що характеризується вкиданням і функціонуванням монет (включаючи похідні фінансові діяльності), називають «віртуальною економікою». Без справжньої підтримки вартості активів монета не матиме жодної цінності. Звичайно, для окремих осіб монета представляє право на отримання вартості, і дійсно є частиною їхніх активів. Ця подвійна природа монети, «цілісно віртуальна, а індивідуально реальна», дійсно може заплутати людей у розумінні монети, тому необхідно ретельно аргументувати та точно усвідомлювати.
Щоб зберегти основну стабільність вартості монети, всі матеріальні активи, що виконують роль монети з обмеженою пропозицією (як обмежені запаси золота на Землі), або віртуальні активи (як біткойн, загальна кількість і етапи нового випуску якого повністю заблоковані системою і не можуть бути змінені), будуть серйозно обмежувати обмін і економічний розвиток через те, що їх пропозиція не відповідає безмежному зростанню попиту на торгівельну вартість, і це не відповідає сутнісним вимогам монети, неминуче повинні вийти зі сцени монет і повернутися до свого первинного статусу як торгівельне багатство. Монета повинна повністю вийти з конкретних матеріальних активів і справді виступати як міра вартості, засіб обміну та вартісний токен, що гарантує, що її загальна кількість може змінюватися відповідно до змін вартості торгівельного багатства. З цього можна з упевненістю стверджувати, що монета спочатку з природної матеріальної монети розвивалася до регульованих металевих монет, потім до паперових грошей на основі металу, далі до чисто кредитних грошей, які не прив’язані до жодних конкретних матеріальних активів, безперервно позбавляючись матеріальної форми, підкреслюючи сутнісні характеристики, і врешті-решт звільняючись від будь-якої форми активів та їх кількісних обмежень, крокуючи до стадії, де загальна кількість може бути достатньо забезпечена, а одиниці можуть бути необмежено деталізовані, безформної, цифрової та інтелектуальної – це неминучий напрямок розвитку монет. Таким чином, можна зробити висновок:
Кредитна монета більше не потребує прив'язки до будь-яких конкретних активів і не потребує конкретних резервів як підтримки вартості. Монета підтримується загальною вартістю багатства, резерви золота, резерви іноземної валюти та інші масштаби відносно загальної кількості монет (загальна вартість багатства) є надзвичайно обмеженими, вони лише є засобом, за допомогою якого центральний банк регулює ринкові коливання, що перевищують очікування, і не можуть підтримувати вартість всієї кількості монет. Така думка про повторну прив'язку монети (до конкретного активу) є помилковою, це регрес, а не інновація.
Готівка (банкноти та монети) є такими ж носіями або формами вираження грошей, як і раніше використовувані черепашки та монети, а не самі гроші, і зрештою вони також повинні зникнути зі сцени грошей. Сьогодні форми вираження грошей все більше перетворюються на депозитні рахунки (електронні гаманці також є видом депозитного рахунку), а грошові платежі все більше переходять від прямого «готівкового розрахунку» до «переказу платежів/облікової ліквідації» через депозитні рахунки. Частка готівки та готівкових розрахунків у загальному обсязі грошей та загальному обсязі грошових платежів вже дуже мала і продовжить зменшуватися. Тому ототожнювати гроші з готівкою, ототожнювати грошові платежі з готівковими розрахунками - це повністю відхилення від сутності грошей і соціальної реальності, що є дуже помилковим.
По-друге, монета як засіб обміну, її інструменти та способи платежів і розрахунків повинні постійно покращуватися для підвищення ефективності, зниження витрат і суворого контролю. Способи монетарних платежів і розрахунків, від традиційного безготівкового розрахунку, все більше переходять до “переводу платежів/облікових розрахунків з депозитних рахунків (включаючи банківські картки, електронні гаманці тощо), що є неминучим напрямком розвитку монети. Переведення платежів/облікові розрахунки можуть замінити готівкові платежі, зменшити потребу в готівці, забезпечити суворий моніторинг платежів і рухатися в напрямку розумних рахунків, депозитні рахунки стають новим носієм або формою прояву монети. Депозитні рахунки можуть містити інформацію про особу власника, монетарні символи, паролі рахунку (публічний і приватний ключі), смарт-контракти та інші необхідні для управління основні дані, більше не потрібно шифрувати готівку (наприклад, банкноти), а замість цього шифрувати весь процес рахунків і переведення платежів, забезпечуючи безпеку, що дозволяє більше не залежати від спеціальних комунікаційних ліній або локальних мереж для переведення платежів, а використовувати публічний Інтернет або платформу блокчейн, навіть перетворюючи кордони, досягти найбільшого охоплення користувачів у всьому світі, користувачі можуть безпосередньо реєструватися на платформі (реєстрація = відкриття рахунку, адреса реєстрації = номер користувача) і більше не потребують розрахункових установ як проміжне (без проміжного), здійснюючи миттєві платежі та розрахунки між сторонами на одній платформі, зменшуючи посередницькі етапи, значно підвищуючи ефективність, знижуючи витрати та забезпечуючи суворий контроль ризиків.
Знову ж, монета як найбільш ліквідний ціннісний токен означає, що між різними валютними носіями або формами вираження та їхніми способами функціонування обов'язково існує конкуренція, тільки монета, яка отримує найвищу авторитетність або кредитний захист, може вижити в цій конкуренції. Найвищий кредитний захист потрібен не лише на етапі кредитних монет, він потрібен з моменту виникнення монети, ставши однією з основних характеристик монети.
У сучасному світі основними складовими частинами залишаються суверенні незалежні держави чи регіони, і в умовах, коли ООН не може замінити державний суверенітет, найвищою владою або кредитом є державний суверенітет та державний кредит. Отже, монета врешті-решт виступає у вигляді державної суверенної монети або законної монети, навіть якщо світ буде високо уніфікованим, утворивши єдине глобальне село; тоді монета все ще буде світовою суверенною монетою.
У міжнародній економічній та торговій співпраці спочатку потрібно визначити, яку валюту використовувати як валюту для оцінки та розрахунків. Якщо національна валюта не є важливою міжнародною валютою, також необхідно розглянути, яку валюту зберігати для міжнародних платежів. Таким чином, обов'язково існує взаємне порівняння та конкуренція валют різних країн, найважливішим критерієм є «безпека, ліквідність, прибутковість» у вигляді комплексного порівняння, а за цим стоїть світовий рейтинг комплексної сили країни-емітента валюти, особливо міжнародного впливу. Лише валюта країни з найвищою комплексною силою та міжнародним впливом може стати світовою резервною валютою або провідною міжнародною валютою.
Отже, в умовах незалежності держави необхідно просувати ненаціоналізацію монети або супержурналістизацію, включаючи створення супержурналістичної світової монети (такої як СДР тощо), що структурно пов'язана з багатьма суверенними валютами, все це важко замінити суверенну валюту, і важко реалізувати на практиці. Євро не є супержурналістичною валютою, а є "регіональною суверенною валютою", оскільки після офіційного запуску євро суверенні валюти країн-членів повністю виходять (передають валютний суверенітет), обидві не можуть існувати одночасно.
Звичайно, в тих нових або специфічних сферах, де законні (суверенні) валюти не можуть задовольнити певні спеціальні потреби, можуть з'явитися токени, що функціонують на основі законної валюти як застави для випуску та обігу, а також викупу за фіксованим співвідношенням. Наприклад, в Китаї, китайський юань є законною валютою, але все ще існують талони/картки для їжі в школах та їдальнях установ, купони/картки в торгових центрах, бали/Token на електронних платформах (які можуть бути обміняні на товари тощо), які насправді є токенами китайського юаня в специфічних сферах, і повинні підпорядковуватися нагляду валютних органів, не можуть вільно обертатися за межами встановлених рамок (інакше це вплине на управління законною валютою). Водночас, законна валюта також потребує активного вдосконалення своїх способів функціонування, підвищення ефективності та зниження витрат, щоб максимально задовольняти різноманітні нові або спеціальні платіжні потреби, замінюючи різні токени.
Платежі та розрахунки обов'язково перейдуть до проміжного точка-точка
У системі переказу платежів/обліку розрахунків обидві сторони платежу спочатку повинні відкрити справжній депозитний рахунок у платіжній розрахунковій установі (такій як банк тощо) і підтримувати достатній депозит (грошова маса) для платежів. Традиційний підхід полягає в тому, що:
У випадку, якщо між банками відкритих рахунків платника та отримувача відкрито розрахунковий рахунок, платник надсилає своєму банку сповіщення про платіж, вказуючи назву платника, номер рахунку, печатку підприємства або платіжний пароль, а також назву отримувача, банк отримувача, номер рахунку, номер угоди тощо. Після перевірки та підтвердження банком правильності інформації, відповідна сума буде списана з рахунку платника відповідно до сповіщення, і платнику буде надіслано сповіщення про списання (яке стає підставою для обліку платника), одночасно буде надіслано сповіщення про переказ до банку отримувача та збільшено депозит отримувача в цьому банку (або зменшено депозит платника в банку отримувача). Банк отримувача, отримавши сповіщення про переказ та підтвердивши його правомірність, збільшує свій депозит у банку платника (або зменшує депозит банку платника в своєму банку), одночасно збільшуючи депозит отримувача, і надсилає отримувачу сповіщення про зарахування коштів (яке стає підставою для обліку отримувача). Таким чином, через коригування записів депозитних рахунків відповідних сторін можна завершити розрахунок грошових коштів (фінансів), замінивши рух готівки передачею прав власності на гроші, що може значно зменшити витрати та ризики, пов'язані з друком, розподілом, отриманням, управлінням готівкою тощо. У цьому процесі банки та інші розрахункові установи повинні не лише ефективно виконувати перекази коштів/облікові розрахунки, але й відповідати вимогам регулювання, таким як боротьба з відмиванням грошей, боротьба з хабарництвом, боротьба з тероризмом, стримуючи незаконне використання грошей.
Якщо між банками, в яких відкриті рахунки сторін розрахунків, не відкрито рахунків для клірингу, необхідно скористатися банком, який спільно відкриває рахунки для клірингу, щоб забезпечити зв'язок між рахунками та завершити переказ коштів. Для цього в кожній країні зазвичай впроваджується «централізована система відкриття рахунків» між банками, коли кожен банк відкриває рахунок у кліринговому центрі, що дозволяє забезпечити зв'язок між рахунками, значно зменшуючи кількість відкритих рахунків для клірингу та складність їх управління.
У сфері трансакцій у міжнародних платежах ситуація стає набагато складнішою. Це не лише стосується відкриття рахунків між банками-розрахунками, але й через те, що валюта має суверенний статус, рахунки для розрахунків підпорядковані регулюванню різних країн, що ускладнює реалізацію централізованої системи відкриття рахунків на міжнародному рівні. Іноді для завершення переказу коштів від платника до отримувача між банками, які не мають можливості безпосередньо відкривати рахунки для розрахунків, необхідно пройти через декілька банків-розрахунків (проміжне) для переказу. Крім того, між різними країнами існують відмінності в мовах, звичаях, часових поясах, регулюванні та ефективності. Якщо повідомлення про платіж та його методи шифрування не є достатньо стандартними та уніфікованими, їх обробка може бути дуже складною, займати багато часу та мати високі витрати. Тому в умовах, коли важко реалізувати централізовану відкриття рахунків для розрахунків, необхідна міжнародна професійна система управління та обробки платіжних повідомлень, що є нейтральною та безпечною, така як Всесвітня асоціація міжбанківських фінансових повідомлень (SWIFT), що може значно підвищити ефективність і знизити витрати.
Завдяки розвитку комунікаційних технологій та технологій шифрування, процес розрахунків поступово переходить від передачі паперових повідомлень та ручної обробки відповідними установами до передачі інформації через телеграф, телекомунікації, Інтернет (з'єднання комп'ютерних систем) та мобільні термінали, де ініціатор дій самостійно вводить платіжну інформацію та пароль на термінальному пристрої (включаючи мобільний телефон), а комп'ютер отримувача автоматично обробляє дані після підтвердження правильності пароля. Методи постійно вдосконалюються, що дозволяє підвищувати ефективність, знижувати витрати та забезпечувати жорсткий контроль ризиків. Якщо обидві сторони платежу мають рахунки в одній і тій же банку, всі установи банку з'єднані в єдину платформу для розрахунків, що дозволяє здійснювати миттєві (на рівні секунд) надходження.
З вище наведеного видно, що при здійсненні розрахунків монета від платника до отримувача, окрім безпосередньої передачі готівки між сторонами, залучені елементи принаймні включають:
По-перше, необхідно мати справжній і точний рахунок для депозиту. Щоб відповідати вимогам регуляторів, таким як KYC (ідентифікація особи) та AML (протидія відмиванню грошей), рахунок для депозиту повинен містити справжню, точну та повну інформацію про власника. Після здійснення надходжень та витрат на рахунку, необхідно якомога швидше завершити облік та змінити залишок на рахунку.
По-друге, необхідно мати електронний канал або мережеву платформу для переказу коштів, а також сформувати єдині стандарти шифрування та правила функціонування. Чим більше така мережна платформа може використовувати відкриту та спільну інфраструктуру, тим більшим буде її охоплення, чим більше буде зареєстрованих користувачів, тим нижчими будуть витрати на експлуатацію, тим сильнішою буде її перевага, і тим конкурентоспроможнішою та життєздатнішою вона стане.
Третє - сприяння секьюритизації активів (стандартизація) , цифровізації, токенізації (Tokenization, токен не слід називати代币), досягнення онлайн-глобалізації 7x24 години з максимальною ефективністю торгівлі та розрахунків.
Зараз блокчейн та криптографічні технології об'єднуються, реалізуючи безкордонне глобальне охоплення на єдиній платформі, вбудовуючи правила роботи платформи в систему ("кодування – це правило"), більше не потрібно контролерів платформи як проміжного суб'єкта (децентралізація). Користувачі реєструються на єдиній платформі, без необхідності реєстрації в розрахункових установах, без потреби в розрахункових установах як проміжних суб'єктах для переказів (без проміжників). Натомість платник самостійно проводить операцію платежу, здійснюючи пряму оплату з отримувачем, при цьому система платформи бере участь у розподіленій перевірці, зберіганні та обліку, забезпечуючи повну прозорість процесу, можливість відстеження та ускладнюючи підробку. Це може значно підвищити ефективність, знизити витрати (якщо потрібно здійснити міжплатформений переказ або конвертувати валюту платформи в іншу валюту, знадобляться додаткові операції та витрати), особливо в порівнянні з традиційною системою міжбанківських і SWIFT-платежів, де її переваги є надзвичайно очевидними, завдаючи величезного удару традиційній системі платежів і розрахунків.
Зараз ця абсолютно нова блокчейн-технологія та платформа, вже може сприяти блокчейн-родинним криптоактивам (таким як біткойн, ефір та ін.), а також криптоактивам похідного походження, випущеним через ICO (різні альткойни), різноманітним стабільним монетам (особливо стабільним монетам, прив'язаним до фіатної валюти), непідмінним токенам (NFT), токенам реальних світових активів (RWA, включаючи токени реальних даних активів RDA), а також токенізованим акціям, токенізованим облігаціям, токенізованим валютним фондам тощо, реалізуючи глобальну безперервну торгівлю та розрахунок 7x24 години на публічній (непроміжній) блокчейн-платформі, що, у свою чергу, викликає новий безкордонний "крипто-світ" і прискорює розвиток, ця тенденція потребує високої уваги.
Четверте наявність кількох платформ для торгівлі та розрахунків, коли один і той же продукт потрібно запускати на кількох платформах для торгівлі та розрахунків, потрібно реалізувати зв'язок або міст між різними платформами блокчейн, щоб вирішити питання перерахунку коштів і збору інформації між платформами. Звісно, така обробка між платформами збільшує витрати та знижує ефективність. Якщо одна платформа має широкий охоплення, і користувачі та продукти з усієї країни або навіть з усього світу можуть реєструватися та працювати на одній платформі, то зв'язок або міст між платформами не буде необхідний. Отже, кількість платформ для торгівлі та розрахунків не повинна бути занадто великою, слід прагнути до централізації, спеціалізованого обміну та справедливості.
Можна з упевненістю стверджувати: використання сучасних технологій, максимальне розширення платформи платежів і розрахунків та зменшення проміжних у розрахунках для забезпечення прямого платіжного зв'язку між платником і отримувачем є неминучим напрямком розвитку платежів і розрахунків. Звичайно, відмова від проміжних не повинна ототожнюватися з відмовою від регулювання, оскільки блокчейн-платформа є важливою фінансовою інфраструктурою, управління якою має відповідати вимогам регулювання щодо боротьби з відмиванням грошей, хабарництвом, фінансуванням тероризму тощо, і не слід просто прагнути підвищення ефективності та зниження витрат за рахунок фінансового регулювання.
Отже, з урахуванням прогресу інформаційних технологій, монета та платежі все ще зазнають глибоких змін. Але зміни повинні дотримуватись сутності та принципів, прагнучи сприяти здоровому та ефективному функціонуванню монети та виконувати кращу роль. Тут також слід особливо зазначити: монета є дуже важливим і повинна бути досить суворою концепцією, не можна бездумно називати не монетні активи "монетою" або "монета". Але зараз використання "монета" дуже заплутане і несерйозне, всі види криптоактивів називають криптовалютою або цифровою валютою, NFT перекладають як "незамінний токен" ( монета повинна бути однорідною, подільною та агрегованою, незамінні речі взагалі не можуть називатися монетою), RWA перекладають як "токен активів реального світу", а також різні токенізовані цінні папери, токенізовані фонди, токенізовані депозити тощо є дуже неточними та неформальними, слід навести все на свої місця та точно визначити. "Token" можна перекладати лише як "токен", це актив, а не монета.
Ця сторінка може містити контент третіх осіб, який надається виключно в інформаційних цілях (не в якості запевнень/гарантій) і не повинен розглядатися як схвалення його поглядів компанією Gate, а також як фінансова або професійна консультація. Див. Застереження для отримання детальної інформації.
Глибинна логіка глибоких змін у валюті та платежах
Разом із прогресом інформаційних технологій, монета та платежі зазнають глибоких змін. Перехід до стадії, де загальна кількість може бути повністю забезпечена, а одиниця може бути безмежно деталізована, є неминучим напрямком розвитку монети. Використання передових технологій для максимальної експансії платіжних систем та зменшення проміжних послуг у розрахунках, а також реалізація безпосередніх платежів між сторонами, є неминучим напрямком розвитку платіжних систем.
!
Монета повинна прискорити перехід до цифровізації та інтелектуалізації
Природні властивості монети є мірою вартості (одиниця виміру), основна функція - проміжне засіб обміну (платіжний інструмент), основний прояв - найбільш висока ліквідність (потребує найвищого авторитету або найвищого кредиту для підтримки чи захисту) цінного токена (може передавати обертові права на вартість). Це три основні елементи, які є незамінними для розуміння монети, і які ніколи не змінюються (якщо зміняться, то вже не буде монетою). Але носій або форма вираження монети (наприклад, черепашки, монети, банкноти, депозити, електронні гаманці, цифрові монети тощо) та її спосіб функціонування потребують постійного вдосконалення, щоб підвищити ефективність, знизити витрати, посилити контроль ризиків та краще реалізувати функціональність монети для сприяння обміну та розвитку економіки та суспільства. Для цього необхідно точно зрозуміти суть монети та способи її функціонування.
По-перше, монета як міра вартості має найосновнішу вимогу - підтримувати основну стабільність вартості монети. Це означає, що загальна кількість монет повинна змінюватися в залежності від змін загальної вартості торгівельних активів, оцінених у монетах, щоб зберегти основну стабільність відповідності між загальною кількістю монет і загальною вартістю. З точки зору суспільства в цілому, загальна кількість монет і загальна вартість торгівельних активів є перекритими. При цьому, вартість активів є справжньою основою, а монета є лише зображенням вартості активів (одиницею виміру), що представляє право на отримання вартості активів; монета не є самими активами. Тому люди називають економічну форму, що характеризується виробництвом і функціонуванням активів, «реальною економікою», а економічну форму, що характеризується вкиданням і функціонуванням монет (включаючи похідні фінансові діяльності), називають «віртуальною економікою». Без справжньої підтримки вартості активів монета не матиме жодної цінності. Звичайно, для окремих осіб монета представляє право на отримання вартості, і дійсно є частиною їхніх активів. Ця подвійна природа монети, «цілісно віртуальна, а індивідуально реальна», дійсно може заплутати людей у розумінні монети, тому необхідно ретельно аргументувати та точно усвідомлювати.
Щоб зберегти основну стабільність вартості монети, всі матеріальні активи, що виконують роль монети з обмеженою пропозицією (як обмежені запаси золота на Землі), або віртуальні активи (як біткойн, загальна кількість і етапи нового випуску якого повністю заблоковані системою і не можуть бути змінені), будуть серйозно обмежувати обмін і економічний розвиток через те, що їх пропозиція не відповідає безмежному зростанню попиту на торгівельну вартість, і це не відповідає сутнісним вимогам монети, неминуче повинні вийти зі сцени монет і повернутися до свого первинного статусу як торгівельне багатство. Монета повинна повністю вийти з конкретних матеріальних активів і справді виступати як міра вартості, засіб обміну та вартісний токен, що гарантує, що її загальна кількість може змінюватися відповідно до змін вартості торгівельного багатства. З цього можна з упевненістю стверджувати, що монета спочатку з природної матеріальної монети розвивалася до регульованих металевих монет, потім до паперових грошей на основі металу, далі до чисто кредитних грошей, які не прив’язані до жодних конкретних матеріальних активів, безперервно позбавляючись матеріальної форми, підкреслюючи сутнісні характеристики, і врешті-решт звільняючись від будь-якої форми активів та їх кількісних обмежень, крокуючи до стадії, де загальна кількість може бути достатньо забезпечена, а одиниці можуть бути необмежено деталізовані, безформної, цифрової та інтелектуальної – це неминучий напрямок розвитку монет. Таким чином, можна зробити висновок:
Кредитна монета більше не потребує прив'язки до будь-яких конкретних активів і не потребує конкретних резервів як підтримки вартості. Монета підтримується загальною вартістю багатства, резерви золота, резерви іноземної валюти та інші масштаби відносно загальної кількості монет (загальна вартість багатства) є надзвичайно обмеженими, вони лише є засобом, за допомогою якого центральний банк регулює ринкові коливання, що перевищують очікування, і не можуть підтримувати вартість всієї кількості монет. Така думка про повторну прив'язку монети (до конкретного активу) є помилковою, це регрес, а не інновація.
Готівка (банкноти та монети) є такими ж носіями або формами вираження грошей, як і раніше використовувані черепашки та монети, а не самі гроші, і зрештою вони також повинні зникнути зі сцени грошей. Сьогодні форми вираження грошей все більше перетворюються на депозитні рахунки (електронні гаманці також є видом депозитного рахунку), а грошові платежі все більше переходять від прямого «готівкового розрахунку» до «переказу платежів/облікової ліквідації» через депозитні рахунки. Частка готівки та готівкових розрахунків у загальному обсязі грошей та загальному обсязі грошових платежів вже дуже мала і продовжить зменшуватися. Тому ототожнювати гроші з готівкою, ототожнювати грошові платежі з готівковими розрахунками - це повністю відхилення від сутності грошей і соціальної реальності, що є дуже помилковим.
По-друге, монета як засіб обміну, її інструменти та способи платежів і розрахунків повинні постійно покращуватися для підвищення ефективності, зниження витрат і суворого контролю. Способи монетарних платежів і розрахунків, від традиційного безготівкового розрахунку, все більше переходять до “переводу платежів/облікових розрахунків з депозитних рахунків (включаючи банківські картки, електронні гаманці тощо), що є неминучим напрямком розвитку монети. Переведення платежів/облікові розрахунки можуть замінити готівкові платежі, зменшити потребу в готівці, забезпечити суворий моніторинг платежів і рухатися в напрямку розумних рахунків, депозитні рахунки стають новим носієм або формою прояву монети. Депозитні рахунки можуть містити інформацію про особу власника, монетарні символи, паролі рахунку (публічний і приватний ключі), смарт-контракти та інші необхідні для управління основні дані, більше не потрібно шифрувати готівку (наприклад, банкноти), а замість цього шифрувати весь процес рахунків і переведення платежів, забезпечуючи безпеку, що дозволяє більше не залежати від спеціальних комунікаційних ліній або локальних мереж для переведення платежів, а використовувати публічний Інтернет або платформу блокчейн, навіть перетворюючи кордони, досягти найбільшого охоплення користувачів у всьому світі, користувачі можуть безпосередньо реєструватися на платформі (реєстрація = відкриття рахунку, адреса реєстрації = номер користувача) і більше не потребують розрахункових установ як проміжне (без проміжного), здійснюючи миттєві платежі та розрахунки між сторонами на одній платформі, зменшуючи посередницькі етапи, значно підвищуючи ефективність, знижуючи витрати та забезпечуючи суворий контроль ризиків.
Знову ж, монета як найбільш ліквідний ціннісний токен означає, що між різними валютними носіями або формами вираження та їхніми способами функціонування обов'язково існує конкуренція, тільки монета, яка отримує найвищу авторитетність або кредитний захист, може вижити в цій конкуренції. Найвищий кредитний захист потрібен не лише на етапі кредитних монет, він потрібен з моменту виникнення монети, ставши однією з основних характеристик монети.
У сучасному світі основними складовими частинами залишаються суверенні незалежні держави чи регіони, і в умовах, коли ООН не може замінити державний суверенітет, найвищою владою або кредитом є державний суверенітет та державний кредит. Отже, монета врешті-решт виступає у вигляді державної суверенної монети або законної монети, навіть якщо світ буде високо уніфікованим, утворивши єдине глобальне село; тоді монета все ще буде світовою суверенною монетою.
У міжнародній економічній та торговій співпраці спочатку потрібно визначити, яку валюту використовувати як валюту для оцінки та розрахунків. Якщо національна валюта не є важливою міжнародною валютою, також необхідно розглянути, яку валюту зберігати для міжнародних платежів. Таким чином, обов'язково існує взаємне порівняння та конкуренція валют різних країн, найважливішим критерієм є «безпека, ліквідність, прибутковість» у вигляді комплексного порівняння, а за цим стоїть світовий рейтинг комплексної сили країни-емітента валюти, особливо міжнародного впливу. Лише валюта країни з найвищою комплексною силою та міжнародним впливом може стати світовою резервною валютою або провідною міжнародною валютою.
Отже, в умовах незалежності держави необхідно просувати ненаціоналізацію монети або супержурналістизацію, включаючи створення супержурналістичної світової монети (такої як СДР тощо), що структурно пов'язана з багатьма суверенними валютами, все це важко замінити суверенну валюту, і важко реалізувати на практиці. Євро не є супержурналістичною валютою, а є "регіональною суверенною валютою", оскільки після офіційного запуску євро суверенні валюти країн-членів повністю виходять (передають валютний суверенітет), обидві не можуть існувати одночасно.
Звичайно, в тих нових або специфічних сферах, де законні (суверенні) валюти не можуть задовольнити певні спеціальні потреби, можуть з'явитися токени, що функціонують на основі законної валюти як застави для випуску та обігу, а також викупу за фіксованим співвідношенням. Наприклад, в Китаї, китайський юань є законною валютою, але все ще існують талони/картки для їжі в школах та їдальнях установ, купони/картки в торгових центрах, бали/Token на електронних платформах (які можуть бути обміняні на товари тощо), які насправді є токенами китайського юаня в специфічних сферах, і повинні підпорядковуватися нагляду валютних органів, не можуть вільно обертатися за межами встановлених рамок (інакше це вплине на управління законною валютою). Водночас, законна валюта також потребує активного вдосконалення своїх способів функціонування, підвищення ефективності та зниження витрат, щоб максимально задовольняти різноманітні нові або спеціальні платіжні потреби, замінюючи різні токени.
Платежі та розрахунки обов'язково перейдуть до проміжного точка-точка
У системі переказу платежів/обліку розрахунків обидві сторони платежу спочатку повинні відкрити справжній депозитний рахунок у платіжній розрахунковій установі (такій як банк тощо) і підтримувати достатній депозит (грошова маса) для платежів. Традиційний підхід полягає в тому, що:
У випадку, якщо між банками відкритих рахунків платника та отримувача відкрито розрахунковий рахунок, платник надсилає своєму банку сповіщення про платіж, вказуючи назву платника, номер рахунку, печатку підприємства або платіжний пароль, а також назву отримувача, банк отримувача, номер рахунку, номер угоди тощо. Після перевірки та підтвердження банком правильності інформації, відповідна сума буде списана з рахунку платника відповідно до сповіщення, і платнику буде надіслано сповіщення про списання (яке стає підставою для обліку платника), одночасно буде надіслано сповіщення про переказ до банку отримувача та збільшено депозит отримувача в цьому банку (або зменшено депозит платника в банку отримувача). Банк отримувача, отримавши сповіщення про переказ та підтвердивши його правомірність, збільшує свій депозит у банку платника (або зменшує депозит банку платника в своєму банку), одночасно збільшуючи депозит отримувача, і надсилає отримувачу сповіщення про зарахування коштів (яке стає підставою для обліку отримувача). Таким чином, через коригування записів депозитних рахунків відповідних сторін можна завершити розрахунок грошових коштів (фінансів), замінивши рух готівки передачею прав власності на гроші, що може значно зменшити витрати та ризики, пов'язані з друком, розподілом, отриманням, управлінням готівкою тощо. У цьому процесі банки та інші розрахункові установи повинні не лише ефективно виконувати перекази коштів/облікові розрахунки, але й відповідати вимогам регулювання, таким як боротьба з відмиванням грошей, боротьба з хабарництвом, боротьба з тероризмом, стримуючи незаконне використання грошей.
Якщо між банками, в яких відкриті рахунки сторін розрахунків, не відкрито рахунків для клірингу, необхідно скористатися банком, який спільно відкриває рахунки для клірингу, щоб забезпечити зв'язок між рахунками та завершити переказ коштів. Для цього в кожній країні зазвичай впроваджується «централізована система відкриття рахунків» між банками, коли кожен банк відкриває рахунок у кліринговому центрі, що дозволяє забезпечити зв'язок між рахунками, значно зменшуючи кількість відкритих рахунків для клірингу та складність їх управління.
У сфері трансакцій у міжнародних платежах ситуація стає набагато складнішою. Це не лише стосується відкриття рахунків між банками-розрахунками, але й через те, що валюта має суверенний статус, рахунки для розрахунків підпорядковані регулюванню різних країн, що ускладнює реалізацію централізованої системи відкриття рахунків на міжнародному рівні. Іноді для завершення переказу коштів від платника до отримувача між банками, які не мають можливості безпосередньо відкривати рахунки для розрахунків, необхідно пройти через декілька банків-розрахунків (проміжне) для переказу. Крім того, між різними країнами існують відмінності в мовах, звичаях, часових поясах, регулюванні та ефективності. Якщо повідомлення про платіж та його методи шифрування не є достатньо стандартними та уніфікованими, їх обробка може бути дуже складною, займати багато часу та мати високі витрати. Тому в умовах, коли важко реалізувати централізовану відкриття рахунків для розрахунків, необхідна міжнародна професійна система управління та обробки платіжних повідомлень, що є нейтральною та безпечною, така як Всесвітня асоціація міжбанківських фінансових повідомлень (SWIFT), що може значно підвищити ефективність і знизити витрати.
Завдяки розвитку комунікаційних технологій та технологій шифрування, процес розрахунків поступово переходить від передачі паперових повідомлень та ручної обробки відповідними установами до передачі інформації через телеграф, телекомунікації, Інтернет (з'єднання комп'ютерних систем) та мобільні термінали, де ініціатор дій самостійно вводить платіжну інформацію та пароль на термінальному пристрої (включаючи мобільний телефон), а комп'ютер отримувача автоматично обробляє дані після підтвердження правильності пароля. Методи постійно вдосконалюються, що дозволяє підвищувати ефективність, знижувати витрати та забезпечувати жорсткий контроль ризиків. Якщо обидві сторони платежу мають рахунки в одній і тій же банку, всі установи банку з'єднані в єдину платформу для розрахунків, що дозволяє здійснювати миттєві (на рівні секунд) надходження.
З вище наведеного видно, що при здійсненні розрахунків монета від платника до отримувача, окрім безпосередньої передачі готівки між сторонами, залучені елементи принаймні включають:
По-перше, необхідно мати справжній і точний рахунок для депозиту. Щоб відповідати вимогам регуляторів, таким як KYC (ідентифікація особи) та AML (протидія відмиванню грошей), рахунок для депозиту повинен містити справжню, точну та повну інформацію про власника. Після здійснення надходжень та витрат на рахунку, необхідно якомога швидше завершити облік та змінити залишок на рахунку.
По-друге, необхідно мати електронний канал або мережеву платформу для переказу коштів, а також сформувати єдині стандарти шифрування та правила функціонування. Чим більше така мережна платформа може використовувати відкриту та спільну інфраструктуру, тим більшим буде її охоплення, чим більше буде зареєстрованих користувачів, тим нижчими будуть витрати на експлуатацію, тим сильнішою буде її перевага, і тим конкурентоспроможнішою та життєздатнішою вона стане.
Третє - сприяння секьюритизації активів (стандартизація) , цифровізації, токенізації (Tokenization, токен не слід називати代币), досягнення онлайн-глобалізації 7x24 години з максимальною ефективністю торгівлі та розрахунків.
Зараз блокчейн та криптографічні технології об'єднуються, реалізуючи безкордонне глобальне охоплення на єдиній платформі, вбудовуючи правила роботи платформи в систему ("кодування – це правило"), більше не потрібно контролерів платформи як проміжного суб'єкта (децентралізація). Користувачі реєструються на єдиній платформі, без необхідності реєстрації в розрахункових установах, без потреби в розрахункових установах як проміжних суб'єктах для переказів (без проміжників). Натомість платник самостійно проводить операцію платежу, здійснюючи пряму оплату з отримувачем, при цьому система платформи бере участь у розподіленій перевірці, зберіганні та обліку, забезпечуючи повну прозорість процесу, можливість відстеження та ускладнюючи підробку. Це може значно підвищити ефективність, знизити витрати (якщо потрібно здійснити міжплатформений переказ або конвертувати валюту платформи в іншу валюту, знадобляться додаткові операції та витрати), особливо в порівнянні з традиційною системою міжбанківських і SWIFT-платежів, де її переваги є надзвичайно очевидними, завдаючи величезного удару традиційній системі платежів і розрахунків.
Зараз ця абсолютно нова блокчейн-технологія та платформа, вже може сприяти блокчейн-родинним криптоактивам (таким як біткойн, ефір та ін.), а також криптоактивам похідного походження, випущеним через ICO (різні альткойни), різноманітним стабільним монетам (особливо стабільним монетам, прив'язаним до фіатної валюти), непідмінним токенам (NFT), токенам реальних світових активів (RWA, включаючи токени реальних даних активів RDA), а також токенізованим акціям, токенізованим облігаціям, токенізованим валютним фондам тощо, реалізуючи глобальну безперервну торгівлю та розрахунок 7x24 години на публічній (непроміжній) блокчейн-платформі, що, у свою чергу, викликає новий безкордонний "крипто-світ" і прискорює розвиток, ця тенденція потребує високої уваги.
Четверте наявність кількох платформ для торгівлі та розрахунків, коли один і той же продукт потрібно запускати на кількох платформах для торгівлі та розрахунків, потрібно реалізувати зв'язок або міст між різними платформами блокчейн, щоб вирішити питання перерахунку коштів і збору інформації між платформами. Звісно, така обробка між платформами збільшує витрати та знижує ефективність. Якщо одна платформа має широкий охоплення, і користувачі та продукти з усієї країни або навіть з усього світу можуть реєструватися та працювати на одній платформі, то зв'язок або міст між платформами не буде необхідний. Отже, кількість платформ для торгівлі та розрахунків не повинна бути занадто великою, слід прагнути до централізації, спеціалізованого обміну та справедливості.
Можна з упевненістю стверджувати: використання сучасних технологій, максимальне розширення платформи платежів і розрахунків та зменшення проміжних у розрахунках для забезпечення прямого платіжного зв'язку між платником і отримувачем є неминучим напрямком розвитку платежів і розрахунків. Звичайно, відмова від проміжних не повинна ототожнюватися з відмовою від регулювання, оскільки блокчейн-платформа є важливою фінансовою інфраструктурою, управління якою має відповідати вимогам регулювання щодо боротьби з відмиванням грошей, хабарництвом, фінансуванням тероризму тощо, і не слід просто прагнути підвищення ефективності та зниження витрат за рахунок фінансового регулювання.
Отже, з урахуванням прогресу інформаційних технологій, монета та платежі все ще зазнають глибоких змін. Але зміни повинні дотримуватись сутності та принципів, прагнучи сприяти здоровому та ефективному функціонуванню монети та виконувати кращу роль. Тут також слід особливо зазначити: монета є дуже важливим і повинна бути досить суворою концепцією, не можна бездумно називати не монетні активи "монетою" або "монета". Але зараз використання "монета" дуже заплутане і несерйозне, всі види криптоактивів називають криптовалютою або цифровою валютою, NFT перекладають як "незамінний токен" ( монета повинна бути однорідною, подільною та агрегованою, незамінні речі взагалі не можуть називатися монетою), RWA перекладають як "токен активів реального світу", а також різні токенізовані цінні папери, токенізовані фонди, токенізовані депозити тощо є дуже неточними та неформальними, слід навести все на свої місця та точно визначити. "Token" можна перекладати лише як "токен", це актив, а не монета.