шифрування платіжний канал: нове покоління платіжної інфраструктури

З розвитком технології блокчейн, паралельна до традиційної фінансової системи платіжна екосистема поступово формується. За даними статистики, у 2024 році обсяг торгівлі стейблкойнами досягне 5,62 трильйона доларів, що становить приблизно 119% від обсягу торгівлі Visa. Це свідчить про те, що шифрування платежів отримало широке визнання та стало тенденцією, яку не можна ігнорувати.

Шифрування платіжні канали стають новим поколінням платіжної інфраструктури, вони мають переваги швидшого розрахунку, нижчих витрат, безшовності в міжнародних транзакціях тощо. У цій статті буде досліджено розвиток шифрування платіжних каналів з наступних аспектів:

Один. Огляд існуючих платіжних каналів

1.1 Карта організаційна мережа

Платежі за допомогою кредитних карток в основному залучають чотири сторони: торговець, власник картки, емітент картки та банк-еквайер. Мережа організацій кредитних карток забезпечує цих учасників зв'язками та правилами транзакцій.

Мережі організацій карток поділяються на "відкриті" та "закриті". Відкриті мережі, такі як Visa, залежать від участі багатьох сторін, тоді як закриті мережі, такі як American Express, контролюються однією компанією протягом усього процесу.

Економіка платежів є досить складною, вона включає в себе багато рівнів витрат, таких як витрати на обмін, витрати на картки, витрати на розрахунки тощо. Фактична структура ринку є ще більш складною, оскільки вона включає в себе кілька ролей, таких як платіжні шлюзи, процесори, постачальники послуг тощо.

1.2 Автоматичний клиринг ( ACH )

ACH є однією з найбільших платіжних мереж у США, головним чином використовується для виплати заробітної плати, оплати рахунків та B2B транзакцій. ACH транзакції в основному поділяються на два типи: перекази та зняття, і залучають кілька учасників, включаючи ініціатора, банк ініціатора, банк отримувача тощо.

Системи ACH намагаються задовольнити сучасні вимоги, такі як впровадження "ACH в день" для прискорення обробки. Проте, все ще існують обмеження, такі як пакетна обробка та ліміти на одиничні транзакції.

1.3 банківський переказ

Електронний переказ в основному використовується для обробки високовартісних платежів, двома основними системами в США є Fedwire та CHIPS. Електронний переказ зазвичай здійснюється за допомогою системи миттєвого повного розрахунку, що дозволяє здійснювати перекази коштів в той же день.

SWIFT як глобальна фінансова інформаційна мережа забезпечує інфраструктуру обміну інформацією для міжнародних платежів, таких як електронні перекази.

Два. Сценарії використання шифрувальних платіжних каналів

2.1 Прийом платежів від торговців

Обробка платежів для торговців поділяється на два типи інтеграції: фронтальна та бекенд. Фронтальна інтеграція дозволяє торговцям безпосередньо приймати шифрування валюти, що підходить для бізнесу, орієнтованого на ранніх приймачів шифрування валюти. Бекенд інтеграція ж може надати торговцям швидше врегулювання та отримання коштів.

2.2 дебетова картка

Підключення дебетової картки до некерованого гаманця з розумним контрактом забезпечує користувачів зручним інструментом для витрат. Це особливо популярно на ринках, що розвиваються, і навіть у розвинених країнах стало способом накопичення доларових заощаджень.

2.3 переказ

Шифрування платежів забезпечує більш швидкий і дешевий спосіб для закордонних переказів. Головним чином застосовується для каналів переказів з США до Латинської Америки, Індії, Філіппін та інших країн з високим обсягом переказів. Некеровані вбудовані гаманці надають користувачам хороший досвід.

2.4 B2B платежі

Крос-border B2B платежі є одним з найперспективніших застосувань шифрування платежів. Вони можуть значно скоротити час розрахунків, знизити витрати на транзакції. Основні застосування:

• Платежі постачальникам XB: застосовується до імпортерів для платежів постачальникам за кордоном
• XB дебіторська заборгованість: допомагає глобальним компаніям швидше отримувати кошти
• Фінансові операції: покращення глобального фінансового управління підприємством
• Зовнішня допомога: прискорення виплати допоміжних коштів

2.5 платіжна відомість

Шифрування платежів підходить для виплати зарплати фрілансерам та підрядникам, особливо на нових ринках. Це може зменшити кількість посередників, дозволяючи більшій кількості коштів потрапити до кишені отримувача.

2.6 Прийом валюти для поповнення та виведення

Обробка валютних вкладів і виведення є ключовим етапом, що з'єднує шифрування активів і фіатні гроші. Вона може виступати як незалежний продукт, а також є важливою складовою частиною платіжного процесу. Для створення каналу вкладів і виведення необхідно отримати відповідні дозволи, забезпечити співпрацю з місцевими банками, а також з'єднатися з маркет-мейкерами.

P2P канали залежать від місцевої мережі "агентів", що є поширеним явищем в таких регіонах, як Африка. Вони можуть підтримувати різні місцеві способи платежу та пропонувати більш конкурентоспроможні курси.

Три, ліцензування комплаєнсу та регулювання

Отримання регуляторного дозволу є необхідним кроком для розширення застосування шифрування платежів. Стартапи можуть вибрати співпрацю з уповноваженими суб'єктами або самостійно подати заявку на отримання дозволу. Глобальне отримання дозволів є надзвичайно складним, оскільки потрібно отримати різні типи дозволів у кількох юрисдикціях.

Чотири, виклики, з якими стикаємося

Шифрування платежів стикається з такими викликами:

• Використання в умовах кризи: необхідно одночасно залучити споживачів та торговців
• Проблеми з конвертацією валют при внесенні та виведенні коштів: висока частота невдач, бар'єри в користувацькому досвіді, високі витрати тощо
• Проблеми конфіденційності: Публічні транзакції в ланцюзі можуть розкрити чутливу інформацію
• Встановлення банківських відносин є складним
• Стан відповідності потребує покращення

П'ять, перспективи на майбутнє

Протягом наступних 5 років, індустрія шифрування платежів може продемонструвати такі тенденції:

1. Річний обсяг платежів досягає 2000 мільярдів до 5000 мільярдів доларів США
2. Понад 30 нових банків було нативно запущено на каналах шифрування платежів
3. Фінансові технологічні компанії змагаються за розташування, компанії з шифрування, що є рідними, були придбані
4. 3 мережі шифрування, спеціально розроблені для платежів, з'явилися
5. 80% онлайн-магазинів приймають шифрування платежів
6. Мережа карткових організацій розширилася до приблизно 240 країн та регіонів
7. 15 основних каналів переказу в основному завершуються через шифрувальні канали
8. Прийняття рішень щодо приватності в мережі
9. 10% витрат на зовнішню допомогу надсилаються через шифрувальний канал
10. Кожна країна формує 2-3 основних постачальників вхідних та вихідних коштів

Шифрування платіжних каналів стає новим поколінням платіжної інфраструктури. Воно забезпечує швидше розрахунки, нижчі витрати та безшовну операцію через кордони. В найближчі десять років шифрувальні канали мають стати ядром фінансових інновацій, сприяючи зростанню світової економіки.