Mã hóa kênh thanh toán: cơ sở hạ tầng thanh toán thế hệ mới

Với sự phát triển của công nghệ blockchain, một hệ sinh thái thanh toán song song với hệ thống tài chính truyền thống đang dần được xây dựng. Theo thống kê dữ liệu, vào năm 2024, khối lượng giao dịch stablecoin đã đạt 5.62 nghìn tỷ USD, chiếm khoảng 119% khối lượng giao dịch của Visa. Điều này cho thấy thanh toán mã hóa đã được áp dụng rộng rãi và trở thành một xu hướng không thể bỏ qua.

Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành cơ sở hạ tầng thanh toán thế hệ mới, nó có lợi thế về thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn, và không gian xuyên biên giới liền mạch. Bài viết này sẽ khám phá sự phát triển của kênh thanh toán mã hóa từ các khía cạnh sau:

Một, Tổng quan về các kênh thanh toán hiện có

1.1 Tổ chức mạng

Thanh toán bằng thẻ tín dụng chủ yếu liên quan đến bốn bên tham gia: thương nhân, chủ thẻ, ngân hàng phát hành thẻ và ngân hàng thu hồi. Mạng lưới tổ chức thẻ tín dụng cung cấp kết nối và quy tắc giao dịch cho các bên tham gia này.

Mạng tổ chức thẻ được chia thành hai loại là "mở" và "khép kín". Mạng mở như Visa phụ thuộc vào sự tham gia của nhiều bên, trong khi mạng khép kín như American Express thì được kiểm soát bởi một công ty duy nhất trong toàn bộ quy trình.

Kinh tế của thanh toán tương đối phức tạp, bao gồm nhiều loại phí như phí trao đổi, phí thẻ, phí thanh toán, v.v. Cấu trúc thị trường thực tế còn phức tạp hơn, liên quan đến nhiều vai trò khác nhau như cổng thanh toán, nhà xử lý, nhà cung cấp dịch vụ, v.v.

1.2 hệ thống thanh toán tự động ( ACH )

ACH là một trong những mạng thanh toán lớn nhất tại Mỹ, chủ yếu được sử dụng cho việc phát lương, thanh toán hóa đơn và giao dịch B2B. Giao dịch ACH chủ yếu được chia thành hai loại: chuyển khoản và rút tiền, liên quan đến nhiều bên tham gia như bên khởi tạo, ngân hàng bên khởi tạo, ngân hàng bên nhận.

Hệ thống ACH đang nỗ lực đáp ứng nhu cầu hiện đại, như ra mắt "ACH trong ngày" để tăng tốc độ xử lý. Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những hạn chế như xử lý theo lô, giới hạn giao dịch đơn lẻ.

1.3 Chuyển khoản

Chuyển khoản chủ yếu được sử dụng để xử lý thanh toán có giá trị cao, hai hệ thống lớn ở Mỹ là Fedwire và CHIPS. Chuyển khoản thường sử dụng hệ thống thanh toán toàn bộ theo thời gian thực, có thể thực hiện chuyển tiền trong ngày.

SWIFT như một mạng lưới thông tin tài chính toàn cầu, cung cấp cơ sở hạ tầng cho việc trao đổi thông tin trong các thanh toán xuyên biên giới như điện chuyển tiền.

Hai, ứng dụng của kênh thanh toán mã hóa

2.1 Thu tiền của thương nhân

Phương thức thu nhận của thương nhân được chia thành hai loại tích hợp: phía trước và phía sau. Phương thức phía trước cho phép các thương gia chấp nhận thanh toán bằng mã hóa trực tiếp, phù hợp với các doanh nghiệp hướng tới những người sử dụng mã hóa sớm. Phương thức phía sau cung cấp cho các thương gia khả năng thanh toán và truy cập vốn nhanh hơn.

2.2 thẻ ghi nợ

Kết nối thẻ ghi nợ với ví hợp đồng thông minh không được quản lý, cung cấp cho người dùng công cụ tiêu dùng tiện lợi. Điều này đặc biệt phổ biến ở các thị trường mới nổi, thậm chí trở thành một cách tích lũy tiết kiệm đô la ở các quốc gia phát triển.

2.3 Chuyển tiền

Mã hóa thanh toán cung cấp một cách nhanh chóng và rẻ hơn để chuyển tiền ra nước ngoài. Chủ yếu áp dụng cho các kênh chuyển tiền có lưu lượng cao từ Mỹ sang Mỹ Latinh, Ấn Độ, Philippines, v.v. Ví nhúng không được quản lý mang lại trải nghiệm tốt cho người dùng.

2.4 Thanh toán B2B

Thanh toán B2B xuyên biên giới là một trong những ứng dụng có triển vọng nhất của mã hóa. Nó có thể rút ngắn thời gian thanh toán đáng kể, giảm chi phí giao dịch. Ứng dụng chính bao gồm:

• Thanh toán nhà cung cấp XB: áp dụng cho nhà nhập khẩu thanh toán cho nhà cung cấp nước ngoài
• XB phải thu: giúp các doanh nghiệp toàn cầu thu hồi tiền nhanh hơn
• Hoạt động tài chính: Cải thiện quản lý tài chính toàn cầu của doanh nghiệp
• Thanh toán viện trợ nước ngoài: tăng tốc phát hành quỹ viện trợ

2.5 bảng lương

Mã hóa thanh toán áp dụng cho việc chi trả lương cho những người làm nghề tự do và nhà thầu, đặc biệt là ở các thị trường mới nổi. Nó có thể giảm bớt các khâu trung gian, giúp nhiều tiền hơn vào túi của bên nhận.

2.6 Chấp nhận tiền tệ gửi và rút

Việc chuyển đổi tiền tệ ra vào là khâu kết nối giữa mã hóa tài sản và tiền pháp định. Nó có thể được coi là sản phẩm độc lập, cũng là phần quan trọng trong quy trình thanh toán. Việc xây dựng kênh chuyển đổi tiền ra vào cần phải có giấy phép liên quan, đảm bảo hợp tác với ngân hàng địa phương và kết nối với các nhà tạo lập thị trường.

Kênh P2P phụ thuộc vào mạng lưới "đại lý" địa phương, phổ biến hơn ở các khu vực như châu Phi. Nó có thể hỗ trợ nhiều phương thức thanh toán địa phương và cung cấp tỷ giá cạnh tranh hơn.

Ba, Giấy phép quản lý tuân thủ

Việc có được giấy phép quản lý là bước cần thiết để mở rộng ứng dụng thanh toán mã hóa. Các công ty khởi nghiệp có thể lựa chọn hợp tác với các thực thể đã được cấp phép, hoặc tự mình xin cấp phép. Việc có giấy phép toàn cầu là một thách thức lớn, cần phải có giấy phép khác nhau ở nhiều khu vực pháp lý.

Bốn, những thách thức đang đối mặt

Mã hóa thanh toán đối mặt với những thách thức sau:

• Sử dụng tình huống khó khăn: cần cả người tiêu dùng và thương nhân cùng áp dụng
• Vấn đề chấp nhận tiền tệ vào ra: Tỷ lệ thất bại cao, rào cản trải nghiệm người dùng, chi phí cao, v.v.
• Vấn đề riêng tư: Giao dịch trên chuỗi công khai có thể làm lộ thông tin nhạy cảm
• Khó khăn trong việc thiết lập quan hệ ngân hàng
• Tính tuân thủ cần được cải thiện

Năm, Triển vọng Tương lai

Trong 5 năm tới, ngành thanh toán mã hóa có thể xuất hiện các xu hướng sau:

1. Năm lượng thanh toán đạt 2000 tỷ đến 5000 tỷ USD
2. Hơn 30 ngân hàng mới đã ra mắt trên kênh thanh toán mã hóa.
3. Các công ty công nghệ tài chính cạnh tranh nhau để định hình, các công ty gốc mã hóa bị thu mua
4. 3 mạng lưới mã hóa được thiết kế đặc biệt cho thanh toán xuất hiện
5. 80% thương nhân trực tuyến chấp nhận thanh toán mã hóa
6. Mạng lưới tổ chức thẻ mở rộng đến khoảng 240 quốc gia và khu vực
7. 15 kênh chuyển tiền chính phần lớn được hoàn thành qua kênh mã hóa
8. Giải pháp bảo mật trên chuỗi được áp dụng
9. 10% chi phí hỗ trợ từ bên ngoài được gửi qua kênh mã hóa
10. Mỗi quốc gia hình thành 2-3 nhà cung cấp chính cho việc nạp và rút tiền.

Mã hóa kênh thanh toán đang trở thành cơ sở hạ tầng thanh toán thế hệ mới. Nó cung cấp khả năng thanh toán nhanh hơn, phí thấp hơn và khả năng hoạt động liền mạch xuyên biên giới. Trong mười năm tới, kênh mã hóa được kỳ vọng sẽ trở thành cốt lõi của đổi mới tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế toàn cầu.