中央銀行公開詳解「零售型CBDC」全民都能用的數位新台幣！不記名錢包需手機認證

台灣中央銀行在 6/10 進行數位新台幣（CBDC）公聽會，在會中詳盡解釋零售型 CBDC 和批發型 CBDC，而錢包則由公私協力，雖說不記名錢包，但最基本需要手機認證。 （前情提要：韓國啟動 CBDC 試驗：7-11 接受數位韓元加碼「全商品10%折扣」，聯合七大本土銀行 ） （背景補充：台灣CBDC架構出爐：數位新台幣初期不計息、錢包可不記名，採雙層架構發行 ） 台灣的支付樣貌，正迎來一場由上而下的寧靜革命。中央銀行在10日公聽會正式揭露了「央行數位貨幣」（CBDC）的完整設計藍圖，這不僅是將新台幣「數位化」，央行說明背後設計與機制包含宏大願景。 央行預計最快將於今年七月，與數位發展部及客家委員會攜手，試行第一波與客家幣合作的「數位券」應用，這也標誌著數位新台幣從概念論證，正式邁入公家實測階段。 零售型CBDC設計為「公私雙層架構」 央行零售型 CBDC 數位新台幣將採用國際主流的「雙層式平台架構」。簡單來說，就是由央行負責打造底層的發行與清算平台，確保其法償地位與安全性；而與民眾直接相關的錢包開立、App 開發與各種創新應用，則交由銀行及電子支付等民間業者來發揮。 這意味著，未來民眾不需下載一個新的「央行穩定幣App」，而是能透過自己熟悉的銀行或支付App，無縫接軌使用數位新台幣。 無痛升級，現金並行 央行在公聽會強調，發行數位新台幣並非要消滅實體現金，而是要建立一個與現金、存款並存的「共存（Coexistence）」體系，設計核心圍繞三大原則： 「無害」，確保不衝擊現有金融穩定 「共存」，讓民眾保有支付選擇權 「促進創新），激發支付市場的更多可能性 為此，零售型數位錢包將依據身分驗證程度，分為不同類型與額度： 自然人記名錢包： 經身分驗證，餘額上限初訂為 10 萬元，日交易額上線 10 萬元，並具備遺失尋回功能。 法人記名錢包：設計給公司實體使用，餘額上限初訂為 500 萬元，日交易額上線 500 萬元。 自然人不記名錢包：給國人使用，需綁定手機認證，如同實體現金，遺失即無法追回，餘額上限為 3 萬元，日交易額上線 3 萬元。 外國人不記名錢包：需外籍手機號碼認證。餘額上限為 3 萬元，日交易額上線 3 萬元。 值得注意的是，為避免資金過度從銀行體系流出，零售型的數位新台幣將「不計息」。 錢包基礎功能 收付款：用戶可自訂別名，讓別人匯款 轉帳 自動扣款 儲值、扣回銀行：和現金帳戶或銀行帳戶，自由兌換CBDC進出。 離線支付：目前央行規劃不需網路的離線支付功能，可能有預約支付功能，但離線次數可能有限制、需要定時連網同步帳本。 央行舉例：可程式化功能 央行提出數位新台幣最令人期待的，是其「可程式化」特性，這讓金錢不再只是交易媒介，更能成為智慧生活的工具，舉出下面幾種應用場景為例： 家庭理財教育： 家長可設定子女錢包的零用錢發放週期，甚至限制其消費用途（如禁止用於購買遊戲點數），培養下一代的理財觀念。 政府效能提升： 未來發放災難救助金或育兒津貼，政府可將款項直接匯入民眾的數位錢包，免去繁瑣的行政與排隊流程。7月即將試行的「數位客家券」便是將「款＋券」整合支付，讓民眾消費時一鍵完成，商家也能快速收到帳款。 商業模式創新： 企業可透過智慧合約，設定工程款依進度自動撥付，或設計更精準的商家熟客回饋，達標即自動入帳，降低營運成本。 隱私與安全的權衡 針對大眾最關切的個資議題，央行明確劃出界線：所有個人身份資料將由第一線的銀行或支付業者依《個資法》管理，央行平台本身僅保留經加密或雜湊處理後的「去識別化」交易紀錄。 換言之，央行只知道「有這筆交易」，但不知道是「誰跟誰的交易」，唯有在符合法定程序下，司法單位才能依法調閱資料。 批發型CBDC 央行也已攜手六家銀行完成「代幣化金流平台」的試驗，成功驗證了以批發型 CBDC 進行銀行間清算、證券款券同步交割（DVP）等應用，確保零售與批發系統的價值一致與穩定。 儘管CBDC藍圖已然清晰，央行仍強調目前尚無正式發行的時間表。今年公聽會階段已經結束，至於論壇方面日程為7/2至8/26，有意者請至官方網站報名參與。 果殼評論：不記名錢包恐仍是「記名」 長期關注加密貨幣的果殼律師林紘宇，在參與公聽會後發布了臉書貼文《數位新台幣：你以為是現金，其實是國家監控App？》來點出數位新台幣的監管強度。 最近看到「數位新台幣」的零售應用及規劃，我邊看邊震驚，以為自己穿越到微信支付的元宇宙。 數位新台幣，是一種「零售型CBDC」，乍聽很方便：不必帶實體現金、不怕找零、國家保證、線上線下都能用──看起來無敵，就是【現金+】 但現金+的副作用，恐怕比想像的還多。 問題一：全世界不玩了，我們獨自升級？ 目前推零售型CBDC的主要是中國，搭配社會信用制度如魚得水；民主國家中，唯一發行CBDC的奈及利亞(eNaira)呢？IMF報告直接打臉：98.5%帳戶從沒用過。 至於美國，早在去年五月眾議院就通過《反監控CBDC法》，川普還簽行政命令直接封殺CBDC，轉向支持「穩定幣美元」，跳過美聯儲這一關。 我們台灣呢？數位新台幣公聽會中談到「不記名錢包」，但細看內容──綁定唯一手機、只能開一個錢包、OTP驗證…這叫「記很清楚錢包」。 問題二：隱私是浮雲，個資是羔羊？ 未來你用數位新台幣買咖啡、保險套，交易紀錄會在哪？答案是：在電支業者、在銀行、在央行的去識別化資料庫裡。 當中國發生支付寶洩漏40億筆個資時，我們真的準備好承擔這種「數位現金個資地雷」了嗎？ 問題三：口袋裡的國家追蹤器 零售型CBDC的一大特色是「可程式化」，意思是，政府不只知道你花了多少、在哪裡花，還可能直接「設定你怎麼花」。 中國在測試e-CNY時，就曾出現「限期使用、不准買特定商品」的數位紅包。想像一下，如果政府未來為了政策目的，直接限制你只能在合作超商花錢、或禁買煙酒、或「指定用途」消費，那這還是「數位現金」嗎？ CBDC不是數位現金，是我們口袋裡的國家追蹤器（Beta版）。 短評 實際使用上，零售型 CBDC 的使用形式，其實非常像台...